收銀員工作計(jì)劃15篇[熱]
時(shí)間就如同白駒過隙般的流逝，我們又將迎來新的喜悅、新的收獲，立即行動(dòng)起來寫一份計(jì)劃吧。好的計(jì)劃都具備一些什么特點(diǎn)呢？以下是小編收集整理的收銀員工作計(jì)劃，僅供參考，大家一起來看看吧。
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收銀員工作計(jì)劃1
每到月末的時(shí)候總能在自身的超市收銀工作中找到需要改進(jìn)的地方，事實(shí)上在4月份即將到來的時(shí)候應(yīng)當(dāng)提前做好規(guī)劃才能為超市創(chuàng)造更多效益，更何況當(dāng)前階段自己在收銀工作中的確存在著不少漏洞，若是能夠妥善利用4月份的時(shí)間加強(qiáng)自身工作能力的話自然是再好不過的，為此我制定了4月份的超市收銀工作計(jì)劃并希望能夠較好地完成領(lǐng)導(dǎo)布置的任務(wù)。
對(duì)超市部分商品的了解程度不夠是自己在收銀工作中存在的缺陷，雖然大多數(shù)商品都能夠通過掃描編碼從而得知相應(yīng)的價(jià)格，但是僅僅滿足于此的話既無(wú)法在工作效率方面有所提升也助長(zhǎng)了自身的惰性，尤其是部分特價(jià)商品以及超市推出的活動(dòng)容易令自己產(chǎn)生混淆，因此我需要在做好收銀工作的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)超市商品的了解程度才行，若是能夠在顧客拿出商品的瞬間便得知相應(yīng)的價(jià)格無(wú)疑能夠?yàn)樽陨淼墓ぷ鲙碓S多方便，秉承這個(gè)目的加強(qiáng)對(duì)商品信息的學(xué)習(xí)無(wú)疑會(huì)讓自己在工作中變得更有動(dòng)力，所以我應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)商品信息的了解程度從而為收銀工作提供便利。
由于統(tǒng)計(jì)營(yíng)業(yè)額的'時(shí)候缺乏備份數(shù)據(jù)的習(xí)慣很容易導(dǎo)致錯(cuò)誤的產(chǎn)生，盡管以往我能夠較好地完成這部分工作卻在細(xì)節(jié)方面做得不到位，若是因?yàn)闆]能提前備份數(shù)據(jù)導(dǎo)致難以統(tǒng)計(jì)當(dāng)月營(yíng)業(yè)額的話無(wú)疑是自己的失職所在，因此我得注重良好習(xí)慣的養(yǎng)成并在做好收銀工作的時(shí)候?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行備份，這樣的話無(wú)論是后期的匯總還是將其匯報(bào)給領(lǐng)導(dǎo)都能夠方便許多，重要的是我得考慮到收銀臺(tái)機(jī)器出故障的可能性并做好詳細(xì)的記錄才行。
提前做好零錢的置換并在顧客付款的時(shí)候詢問對(duì)方是否有辦理會(huì)員，其中零錢的置換對(duì)于超市的經(jīng)營(yíng)而言具備著十分重要的意義，畢竟在顧客購(gòu)物的時(shí)候若是無(wú)法結(jié)算零錢的話無(wú)疑會(huì)對(duì)超市的經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的影響，所以我需要在4月份的時(shí)候提前向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行請(qǐng)示并對(duì)零錢進(jìn)行置換。至于結(jié)算的時(shí)候詢問顧客是否有辦理超市會(huì)員也是種對(duì)業(yè)務(wù)的宣傳，既要向顧客解釋辦理會(huì)員的好處也要根據(jù)相應(yīng)的積分為對(duì)方進(jìn)行優(yōu)惠減免，對(duì)于超市的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)來說做好這方面業(yè)務(wù)的宣傳工作無(wú)疑是十分重要的。
計(jì)劃的制定對(duì)于自身工作能力的分析具備著十分重要的意義，因此我得妥善利用4月份的時(shí)間用以解決自身在超市收銀工作中存在的不足，除此之外我也應(yīng)當(dāng)利用工作之余的時(shí)間向其他超市員工進(jìn)行請(qǐng)教，秉承善于學(xué)習(xí)的工作作風(fēng)自然就能夠在4月份的超市收銀工作中得到成長(zhǎng)。
收銀員工作計(jì)劃2
1.在日常事物工作中，我將做到以下幾點(diǎn)：
(1)做好各部門服務(wù)：加強(qiáng)與各部門之間的溝通
(2) 配合上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)于各部門做好協(xié)助工作.
(3)認(rèn)真、按時(shí)、高效率地做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。
在日常事物工作中，我一定遵循精、細(xì)、準(zhǔn)的原則，精心準(zhǔn)備，精細(xì)安排，細(xì)致工作，干標(biāo)準(zhǔn)活，站標(biāo)準(zhǔn)崗，嚴(yán)格按照辦公室的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事。
3.提高個(gè)人修養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力方面，我將做到以下三點(diǎn)：
(1)積極參加公司安排的基礎(chǔ)性管理培訓(xùn)，提升自身的專業(yè)工作技能。
(2)向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)工作經(jīng)驗(yàn)和方法，快速提升自身素質(zhì)。
(3)通過個(gè)人自主的.學(xué)習(xí)來提升知識(shí)層次。
我深知：一個(gè)人的能力是有限的，但是一個(gè)人的發(fā)展機(jī)會(huì)是無(wú)限的�，F(xiàn)在是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，如果我們不能很快地提升自己的個(gè)人能力，提高自己的業(yè)務(wù)水平，那么我們就這個(gè)社會(huì)淘汰。當(dāng)然要提升自己，首先要一個(gè)良好的平臺(tái)，我認(rèn)為公司就是我最好的平臺(tái)，我一定會(huì)把握這次機(jī)會(huì)，使工作水平和自身修
養(yǎng)同步提高，實(shí)現(xiàn)自我的最高價(jià)值。
相信照著自己的目標(biāo)走下去，我一定會(huì)都到頂峰，相信在新的一年里我的收獲和成長(zhǎng)會(huì)上一個(gè)層次，我會(huì)和水利大一起不點(diǎn)的努力、加油相信一定會(huì)成功。 最后感謝各位領(lǐng)導(dǎo)這一段時(shí)間給我的幫助與支持，再次祝順利達(dá)一年比一年賺得多，相信我們?cè)诤＠瓲栕鞘袝?huì)引領(lǐng)高峰，董事實(shí)現(xiàn)我們更多的夢(mèng)想。
收銀員工作計(jì)劃3
銀行零售部工作鑒定20xx年上半年，我行零售業(yè)務(wù)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)年初全行工作會(huì)議精神和總部的工作部署，結(jié)合實(shí)際，圍繞年初制定的工作目標(biāo)和措施，狠抓落實(shí)。堅(jiān)持“強(qiáng)宣傳，重效率，全面發(fā)揮零售業(yè)務(wù)效能”的工作思路，加大市場(chǎng)拓展力度，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，促使上半年零售業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作健康發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)狀況明顯改善，經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。截至六月末，我行個(gè)人無(wú)抵押小額貸款余額3642萬(wàn)元，占ROP指標(biāo)3538萬(wàn)元的102.9%，CD人員存款余額808萬(wàn)元，比年初269萬(wàn)元增長(zhǎng)200.3%，CD存款貢獻(xiàn)率11%，ILR業(yè)余攬存282萬(wàn)元，ILR存款貢獻(xiàn)率3.9%，上半年，我們主要的工作措施及成效有以下幾方面：
一、宣傳工作是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基石
上半年零售業(yè)務(wù)宣傳工作緊緊圍繞“突擊縣城、穩(wěn)固場(chǎng)鎮(zhèn)、延伸村社”的思路，1—6月累計(jì)發(fā)放個(gè)人無(wú)抵押小額貸款258筆，貸款金額2963萬(wàn)元，CD個(gè)人存款客戶93個(gè)，公司存款客戶3個(gè)，零售業(yè)務(wù)部門存款1090萬(wàn)元，存款貢獻(xiàn)率15.4%，具體地說零售業(yè)務(wù)宣傳如下：
1、我行零售部門組織的
“市民送春聯(lián)”“一公里圈貼樓花”“端午包粽子”等大型活動(dòng)，大大提升銀行知名度，擴(kuò)大市民知曉度，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。
2、零售部門在三合、名山、工業(yè)園區(qū)實(shí)行貸款與存款“捆綁宣傳”，每月在三合、名山、工業(yè)園區(qū)的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)擴(kuò)大我行貸存款品種宣傳力度。
3、對(duì)xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx鎮(zhèn)、xx、xx鄉(xiāng)等中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)均落實(shí)定人定時(shí)的“個(gè)貸趕場(chǎng)”宣傳。
4、每季度拜訪對(duì)豐墊、豐武、豐石等縣際公路沿線的村社、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)鎮(zhèn)、集市所在地的`個(gè)體工商戶和轄區(qū)的養(yǎng)殖大戶均做到宣傳普及工作，落實(shí)專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。
5、縣級(jí)主管部門銜接工作。
對(duì)于縣級(jí)商委、個(gè)協(xié)、農(nóng)委、畜牧、肉牛等部門每月拜訪一次，中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)的畜牧站、農(nóng)技站、縣際公路沿線村委每月拜訪一次。
6、與供銷合作聯(lián)社座談會(huì)，農(nóng)廣校、畜牧局、工商局的金融知識(shí)講座、種養(yǎng)殖知識(shí)講座、微型企業(yè)融資講座，擴(kuò)大我行貸存款品種宣傳力度。
二、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，健全績(jī)效管理體制，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)框架。
今年上半年我行培養(yǎng)了兩位成熟的個(gè)貸組長(zhǎng)，新招個(gè)貸人員3人，基本實(shí)現(xiàn)了社壇個(gè)貸小組（5+1）、本部個(gè)貸小組（5+1）；新招CD人員1人，初步達(dá)成CD團(tuán)隊(duì)框架。
收銀員工作計(jì)劃4
20xx年以來，在支行領(lǐng)導(dǎo)班子的正確帶領(lǐng)和上級(jí)行專業(yè)部門的認(rèn)真指導(dǎo)下，我部堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以組織資金，拓展市場(chǎng)，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，培植黃金客戶，尋求贏利最大化為目標(biāo)，踏踏實(shí)實(shí)，攻克難關(guān)，較圓滿地完成了本年度的各項(xiàng)工作，現(xiàn)將具體情況形成總結(jié)如下：
一、客戶部20xx年工作的簡(jiǎn)單回顧
（一）存款工作
1、單位存款方面：20xx年，支行的單位存款增勢(shì)迅猛，截止12月x日，單位存款余額達(dá)萬(wàn)元較年初凈增萬(wàn)元，較上年同期增加了萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的%，單位存款旬均增長(zhǎng)萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的%。
其中，新增單位存款主要是xx市財(cái)政局社保資金戶的億元增量和xx理工大學(xué)的億元存款。在這項(xiàng)工作中，支行堅(jiān)持穩(wěn)定老客戶，努力拓展新客戶的營(yíng)銷原則。全年重點(diǎn)抓了以下幾項(xiàng)工作：
第一，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任。年初，支行多次召開單位存款工作會(huì)議，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，制定了今年的單位存款工作實(shí)施方案。明確了工作步驟，將各項(xiàng)指標(biāo)分解落實(shí)到基層，并按季指定了相應(yīng)的考評(píng)方案和獎(jiǎng)懲措施，增強(qiáng)了基層單位的責(zé)任感和緊迫感，提高了員工的積極性和創(chuàng)造性。
第二，更新觀念，強(qiáng)化管理。一是從轉(zhuǎn)變觀念入手，多次組織對(duì)員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使大家樹立了“圍繞效益，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)，主動(dòng)出擊，全員創(chuàng)利”的經(jīng)營(yíng)理念，變“要我攬儲(chǔ)”為“我要攬儲(chǔ)”。二是堅(jiān)持以“管理出效益”為原則，強(qiáng)化對(duì)內(nèi)管理，狠抓服務(wù)質(zhì)量。我行成立了“營(yíng)銷存款工作領(lǐng)導(dǎo)小
第三，抓住契機(jī)，努力增存。4月份，總行批準(zhǔn)了我行向理工大學(xué)發(fā)放3億元貸款項(xiàng)目。此筆貸款，按理工大學(xué)的原意應(yīng)按工程進(jìn)度，分期、逐筆發(fā)放。但我行本著早放款早受益、創(chuàng)造最大效益的想法，經(jīng)與理工大學(xué)多次協(xié)商，在迅速做好貸前調(diào)查及一系列相關(guān)工作的情況下，于4月x日向理工大學(xué)全額發(fā)放了3億元貸款，至年末，滯留資金過億元，該校收取學(xué)費(fèi)的資金帳戶也轉(zhuǎn)到我行，對(duì)我行完成全年單位存款任務(wù)起到了關(guān)鍵作用。
2。儲(chǔ)蓄存款工作：至20xx年末，支行儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)萬(wàn)元，較年初凈增XX萬(wàn)元，較上年同期增加了XX萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的XX%；
儲(chǔ)蓄存款旬均增長(zhǎng)XX萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的XX%；其中外幣儲(chǔ)蓄余額折合人民幣XX萬(wàn)元，較年初凈增加XX萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的XX%；教育儲(chǔ)蓄余額萬(wàn)，較年初凈增萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的XX%。在第一季度的“迎新春”活動(dòng)中，支行立足于搶先抓早，積極部署，群策群力，在本次活動(dòng)中取得了較好的成績(jī)。支行外幣儲(chǔ)蓄余額折人民幣高達(dá)XX萬(wàn)元，獲得外幣儲(chǔ)蓄先進(jìn)單位稱號(hào)，支行營(yíng)業(yè)部人民幣儲(chǔ)蓄較年初凈增XX萬(wàn)元，獲得儲(chǔ)蓄先進(jìn)集體稱號(hào)，景陽(yáng)分理處的張祝平同志榮獲先進(jìn)個(gè)人稱號(hào)。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)截止12月末，支行中間業(yè)務(wù)收入成績(jī)喜人，實(shí)現(xiàn)XX萬(wàn)元，較上年同期增加萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的%。其中，壽險(xiǎn)工作成績(jī)突出，全年共計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入XX萬(wàn)元，較上年同期增加余XX萬(wàn)元，為支行創(chuàng)效XX萬(wàn)余元，此外，銀行卡中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)到了較高水平（此項(xiàng)工作將在銀行卡工作中詳細(xì)說明）。從以上數(shù)字可以看出，我行的中間業(yè)務(wù)收入增勢(shì)迅猛，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)功不可沒。我們的主要做法是：
1、安排專人負(fù)責(zé)與各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)和關(guān)系協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作；
同時(shí)，派多人次到市內(nèi)其他商業(yè)銀行“取經(jīng)”，以客戶身份，進(jìn)行實(shí)地了解，學(xué)習(xí)其好的做法和經(jīng)驗(yàn)。
2、提高全員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的`認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其工作的積極性，主動(dòng)性。
年初，我行將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)劃進(jìn)行層層分解，落實(shí)給各分理處和每名員工，做到“千斤重?fù)?dān)大家挑，人人肩上有指標(biāo)”。我行注意加大對(duì)內(nèi)宣傳力度，使員工意識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)惠己利行的新興業(yè)務(wù)，激發(fā)起工作的積極性、主動(dòng)性。對(duì)外宣傳方面，通過各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)張貼宣傳海報(bào)，發(fā)宣傳單，面對(duì)面講解等方式，大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)益處，增加其知名度，讓更多的人認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)。
3、采取行之有效的措施，加大崗位培訓(xùn)力度，提高其從事該業(yè)務(wù)的服務(wù)技能。
為了做好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作，我行克服人手少，任務(wù)重的困難，與各家保險(xiǎn)公司大力合作，積極組織人員利用統(tǒng)一休息時(shí)間和串休時(shí)間，分期分批組織員工進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，講解保險(xiǎn)知識(shí)，傳授營(yíng)銷技巧。
4、建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日?qǐng)?bào)告制。
我們指定了操作性很強(qiáng)的檢查考核方案，實(shí)行“日?qǐng)?bào)告”、“周檢查”、“月通報(bào)”制度，建立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售臺(tái)帳，時(shí)時(shí)掌握銷售信息。
�。ㄈ┿y行卡工作截止12月x日，支行銀行卡業(yè)務(wù)收入表現(xiàn)不俗，共計(jì)實(shí)現(xiàn)了萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃%；存款余額萬(wàn)元；銀行卡發(fā)卡量余額張，較年初凈增張；銀行卡消費(fèi)額累計(jì)消費(fèi)萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的%。自20xx年xx月xx日起，農(nóng)行開始實(shí)行新的金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，許多客戶并沒有因?yàn)槭杖∈掷m(xù)費(fèi)而不在我行辦理業(yè)務(wù)，這主要是因?yàn)殡m然相應(yīng)的收取了手續(xù)費(fèi)，但我行的員工服務(wù)熱情，以真誠(chéng)贏得了廣大客戶。以青年路分理處為例，該分理處銀行卡中間業(yè)務(wù)收入激增就是因?yàn)樵撔袉T工不怕困難，積極爭(zhēng)取周邊的個(gè)體工商戶到我行辦理銀行卡異地匯款業(yè)務(wù)（這些個(gè)體工商戶存款的券別多為10元以下面值），從而使得該分理處銀行卡中間業(yè)務(wù)收入大幅度提高。
雖然支行銀行卡收入完成的較好，但是，其他指標(biāo)年度計(jì)劃的完成不容樂觀。針對(duì)支行銀行卡各項(xiàng)指標(biāo)發(fā)展較不均衡的經(jīng)營(yíng)狀況，今年x月份，支行制定并實(shí)施了《xx支行20xx年銀行卡和電子銀行經(jīng)營(yíng)考核評(píng)比辦法》和《xx支行20xx年度金穗卡“1+N”活動(dòng)實(shí)施方案》，目前看，這兩個(gè)考核辦法均已取得成效，充分調(diào)動(dòng)了全體員工的銀行卡工作積極性，“愛我金穗，用我金穗”已成為我行每位員工的工作宗旨，僅僅6月份一個(gè)月的時(shí)間，員工持卡消費(fèi)高達(dá)50余萬(wàn)元，同時(shí)，經(jīng)支行多方公關(guān)營(yíng)銷，與xx理工大學(xué)等大專院校達(dá)成協(xié)議，為新生辦理借記卡余張，為支行的銀行卡工作帶來質(zhì)的飛躍，全面帶動(dòng)銀行卡發(fā)卡量、銀行卡存款和銀行卡業(yè)務(wù)收入的均衡、快速發(fā)展。
收銀員工作計(jì)劃5
年金是一種補(bǔ)充養(yǎng)老機(jī)制，是在現(xiàn)行的退休薪酬替代率不足的背景下，由企業(yè)自愿建立，員工與企業(yè)共同繳費(fèi)，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的補(bǔ)充養(yǎng)老安排，具有薪酬遞延、滾動(dòng)收益、稅收籌劃以及彈性激勵(lì)四大功能。其宏觀層面理論基礎(chǔ)為20世紀(jì)40年代英美福利經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，微觀層面的理論基礎(chǔ)則分為企業(yè)層面的勞動(dòng)報(bào)酬理論、延遲工資理論和部分人力管理學(xué)說觀點(diǎn)，以及參與者層面的生命周期理論和消費(fèi)理論。
我國(guó)企業(yè)年金的治理結(jié)構(gòu)借鑒了西方發(fā)達(dá)國(guó)家和拉美地區(qū)的做法，采用四角色的治理安排，受托、賬管、投管和托管角色各自分離，相互制衡，以確保年金個(gè)人賬戶做實(shí)、投資保值、交易安全等目標(biāo)。
自20世紀(jì)90年代我國(guó)開始補(bǔ)充養(yǎng)老制度的試點(diǎn)，到目前為止基本形成了一套保障企業(yè)年金運(yùn)行的制度體系，包括基本管理辦法（20xx年勞社保20號(hào)令）、企業(yè)和個(gè)人稅優(yōu)、參與主體的牌照管理、資產(chǎn)管理及保障、外部監(jiān)管等，這些制度構(gòu)成了我國(guó)商業(yè)銀行開展年金制度的政策框架。
二、商業(yè)銀行開展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
�。�1）市場(chǎng)環(huán)境分析
我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)進(jìn)程加速，人口凈下降階段即將來臨，而作為社會(huì)養(yǎng)老第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)卻因?yàn)闅v史問題和制度缺陷導(dǎo)致無(wú)法滿足我國(guó)未來龐大的老年人口的養(yǎng)老支出。社會(huì)統(tǒng)籌過多、個(gè)人賬戶空賬、資金積累低于通脹、顯性和隱形債務(wù)巨大等問題是養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展的基本市場(chǎng)環(huán)境[1]。作為國(guó)家主導(dǎo)、企業(yè)參與的企業(yè)年金，自20xx年正式啟動(dòng)以來，規(guī)模保持了較快的增長(zhǎng)，截至20xx年二季度，年金建立企業(yè)74797個(gè)，參加職工2308萬(wàn)人，積累基金8862.86億元。年金參保企業(yè)數(shù)約占同期全國(guó)企業(yè)數(shù)的0.3%。年金參保職工數(shù)約占同期參加全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)的7%①。建立企業(yè)年金的企業(yè)群體較多分布在央企、外資企業(yè)和中型企業(yè)。建立年金的企業(yè)比例并不高。這一方面受企業(yè)效益、自身建立意愿以及員工短期心理的影響，另一方面則是我國(guó)現(xiàn)行社保體制中基本保障負(fù)擔(dān)偏大、年金稅優(yōu)力度不強(qiáng)以及年金推廣方式的影響。
基于年金從設(shè)立到發(fā)展均與我國(guó)人力資源保障狀況緊密相連，為促進(jìn)年金業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)家也在不遺余力的釋/！/放政策紅利。如為適應(yīng)新的資管環(huán)境變化，20xx年4月，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道。為解決年金個(gè)人納稅問題，20xx年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問題的通知》出臺(tái)，采用EET模式將個(gè)人年金納稅義務(wù)遞延到實(shí)際領(lǐng)取年金的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動(dòng)性。為實(shí)現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老體制的并軌，20xx年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金，職業(yè)年金市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)必將帶動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)新一波的快速增長(zhǎng)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。
�。�2）競(jìng)爭(zhēng)主體分析
目前，全國(guó)共有年金管理機(jī)構(gòu)34家、57個(gè)資格，其中，受托資格10個(gè)、賬管資格17個(gè)、投管資格20個(gè)、托管資格10個(gè)②。商業(yè)銀行持有的年金牌照為3張受托牌照、10張托管牌照和10張賬管牌照。商業(yè)銀行按照牌照持有的區(qū)別分化為三資格年金牌照和雙資格年金牌照。具體的業(yè)務(wù)開展情況見表1�？梢钥吹�，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行以及招商銀行形成了年金業(yè)務(wù)的第一梯隊(duì)，其他6家銀行除了民生銀行發(fā)展年金業(yè)務(wù)相對(duì)靠后以外基本處于相當(dāng)?shù)乃骄�上。
由于一段時(shí)期里年金市場(chǎng)的發(fā)展預(yù)期低于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)判斷，因此年金業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪顯得異常激烈。一方面表現(xiàn)在新設(shè)年金項(xiàng)目上，成熟企業(yè)往往采用公開招標(biāo)方式進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇，商業(yè)銀行間經(jīng)常展開激烈的關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)、方案競(jìng)爭(zhēng)與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，受各家銀行考核指標(biāo)與市場(chǎng)增量空間有限的影響，存量的年金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為又一爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，在企業(yè)年金業(yè)務(wù)續(xù)作過程中各項(xiàng)資格轉(zhuǎn)移的情形時(shí)常發(fā)生。從競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)的角度看，年金業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪有利于各家商業(yè)銀行尋找設(shè)計(jì)更為豐富的養(yǎng)老金產(chǎn)品；但同時(shí)過度競(jìng)爭(zhēng)的后果也形成了社會(huì)資源的浪費(fèi)和交易成本的提升。
�。�3）業(yè)務(wù)模式分析
年金業(yè)務(wù)屬于輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是在不占用商業(yè)銀行任何資本的情況下創(chuàng)造的輕資本收入，因此是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的'重要方向之一。各家銀行業(yè)務(wù)模式的相同點(diǎn)與差異點(diǎn)均很凸顯。
業(yè)務(wù)模式的相同點(diǎn)：首先是中后臺(tái)集中，這一點(diǎn)與年金業(yè)務(wù)后臺(tái)營(yíng)運(yùn)操作的專業(yè)度有很大關(guān)系，與一般資金和賬戶管理不同，年金基金管理和賬戶管理一般建立在專業(yè)系統(tǒng)之上，操作流程、管理方式、資金投向、信息披露均有專門的協(xié)議進(jìn)行約定，且規(guī)�；僮魇墙档瓦呺H成本的選擇，所以各家商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)中后臺(tái)均采用集中處理的方式。其次是重點(diǎn)合作渠道選擇。年金按照繳費(fèi)規(guī)模區(qū)分為單一年金和集合年金計(jì)劃，在單一年金計(jì)劃中，商業(yè)銀行一般根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的局面聯(lián)合自身合作相對(duì)穩(wěn)定的重點(diǎn)渠道客戶，而在集合年金計(jì)劃中則更是通過標(biāo)準(zhǔn)化的角色設(shè)置將各自的合作關(guān)系相對(duì)固化，比如1+3，2+2等模式。最后，在客戶年金業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上基本上按照從行內(nèi)資源客戶到借助合作渠道尋找客戶兩種路徑同時(shí)進(jìn)行的方式來展開。且營(yíng)銷工具基本為授信撬動(dòng)、關(guān)系捆綁加產(chǎn)品方案營(yíng)銷。
業(yè)務(wù)模式的不同點(diǎn)：首先，資格牌照的不同使得各自的考核導(dǎo)向和角色重點(diǎn)具有差異，具有受托資格的商業(yè)銀行其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，商業(yè)銀行在年金受托管理上相對(duì)于發(fā)展成熟的保險(xiǎn)公司而言還居于相對(duì)劣勢(shì)，因此，有資質(zhì)的銀行受托人會(huì)在受托人競(jìng)爭(zhēng)中將重點(diǎn)客戶自身受理，而中小客戶則采用受托外包的方式來降低自己的操作成本。其次，基于自身客戶類型和銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，年金的行業(yè)客戶分布也呈現(xiàn)差異化，各家商業(yè)銀行一般在信貸投入相對(duì)較大的領(lǐng)域獲得了年金業(yè)務(wù)的捆綁，如某國(guó)有行在鐵路、煙草行業(yè)，某股份制銀行在石油、汽車行業(yè)的年金客戶覆蓋相對(duì)集中就分別與其業(yè)務(wù)投向密不可分。最后，在養(yǎng)老金產(chǎn)品供給和增值服務(wù)環(huán)節(jié)，各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品類型基本為結(jié)合本行零售、公司產(chǎn)品和聯(lián)合外部合作渠道的產(chǎn)品而呈現(xiàn)出各自的特點(diǎn)。
三、國(guó)外商業(yè)銀行開展年金業(yè)務(wù)的策略比較
�。�1）美國(guó)企業(yè)年金制度下的商業(yè)銀行策略
美國(guó)的企業(yè)年金制度主要由始于1978年401（K）養(yǎng)老計(jì)劃組成。該汁劃是由美國(guó)聯(lián)邦政府批準(zhǔn)，之后允許公司雇主單獨(dú)在稅前依據(jù)雇員薪金的特定比例向某一金融機(jī)構(gòu)繳款，由該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)雇員未來的養(yǎng)老金。20世紀(jì)80年代，美國(guó)立法公布了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)的合法資格，由于美國(guó)商業(yè)銀行的投行屬性，投資者服務(wù)構(gòu)成了其養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的核心部分和關(guān)鍵盈利驅(qū)動(dòng)因素�？肆诸D大金融法案出臺(tái)后，商業(yè)銀行具備提供一攬子企業(yè)年金服務(wù)的資格。
美國(guó)從事投資者服務(wù)的大銀行通常將業(yè)務(wù)分為兩大塊：資產(chǎn)管理、投資管理等交易前和部分交易中服務(wù)――以投資決策為核心的信托和非信托業(yè)務(wù)；投資服務(wù)、公司機(jī)構(gòu)服務(wù)等交易后和部分交易中非信托服務(wù)。一般來講，大銀行更多同時(shí)從事信托與非信托業(yè)務(wù)；而中小銀行更多從事信托業(yè)務(wù)，而將部分或全部托管業(yè)務(wù)外包給大銀行。因?yàn)閺募夹g(shù)和成本上看，托管等中后線處理更需規(guī)模和系統(tǒng)支持。這導(dǎo)致托管業(yè)務(wù)越來越集中到少數(shù)大銀行，比如富國(guó)銀行。由于綜合化經(jīng)營(yíng)能力的區(qū)別，美國(guó)的大銀行更趨向于提供DB（Defined Benefit）和DC（Defined Contribution）計(jì)劃混合的完全退休方案服務(wù)，而中小銀行則主要提供DC計(jì)劃服務(wù)[2]。
客戶服務(wù)模式方面，一是大公司養(yǎng)老金支付金額巨大，同時(shí)也有完整嚴(yán)密的管理系統(tǒng)，它們可做到每日監(jiān)控其資產(chǎn)投資狀況，并要求基金管理機(jī)構(gòu)隨時(shí)保持聯(lián)絡(luò)，對(duì)其投資需求迅速反應(yīng)。銀行通常安排專門團(tuán)隊(duì)提供客戶服務(wù)，并采取以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)，并將客戶服務(wù)與產(chǎn)品運(yùn)作分離。如道富的大客戶業(yè)務(wù)分為兩部分：客戶關(guān)系經(jīng)理，確�？蛻魸M意和交叉銷售；后線運(yùn)作，會(huì)計(jì)和交易處理等。二是中小公司和個(gè)人客戶資產(chǎn)分散，對(duì)銀行監(jiān)督松散，銀行往往采取客戶服務(wù)與產(chǎn)品運(yùn)作合二為一的模式，通過客戶關(guān)系經(jīng)理將客戶要求和運(yùn)作對(duì)齊。
�。�2）日本企業(yè)年金制度下的商業(yè)銀行策略
日本的退休養(yǎng)老制度主要由三大支柱構(gòu)建而成，一是公共年金制度又稱國(guó)民年金；二是企業(yè)補(bǔ)充年金制度；三是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金制度。企業(yè)年金主要有兩類：厚生年金和共濟(jì)年金，企業(yè)雇員和公務(wù)員等依據(jù)身份不同而分別加入“厚生年金”和“共濟(jì)年金”。
20xx年10月，日本國(guó)內(nèi)通過了“確定繳費(fèi)年金法案（日本401k計(jì)劃），并于20xx年4月生效。導(dǎo)入XX型企業(yè)年金計(jì)劃的原因主要有三方面：一是日本年金投資狀況不理想，年金制度改革需求迫切；二是日本終身雇傭制度的逐漸瓦解和職業(yè)流動(dòng)的增加；三是日本會(huì)計(jì)制度國(guó)際化所帶來的“時(shí)價(jià)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)”的推廣，使企業(yè)背負(fù)的中長(zhǎng)期年金負(fù)債問題表面化。該法案還授予了保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行對(duì)基金資產(chǎn)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理的資格。
長(zhǎng)期以來日本的養(yǎng)老模式奉行“國(guó)家中心主義”原則，政府主導(dǎo)著養(yǎng)老資金的管理。厚生年金和國(guó)民年金均由厚生省社會(huì)保險(xiǎn)廳管理，共濟(jì)年金則由各互助協(xié)會(huì)自行管理，政府甚至承擔(dān)了厚生年金的全部管理費(fèi)用。且承擔(dān)資金運(yùn)作的是厚生省內(nèi)部的養(yǎng)老經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，不是真正獨(dú)立的市場(chǎng)主體，盡管在投資管理上采用市場(chǎng)化投資策略，并聘請(qǐng)外部專家制定投資組合方案，但其投資管理仍擺脫不了政府干預(yù)。長(zhǎng)期以來，在投資決策上執(zhí)行政府的意志，大部分資金以購(gòu)買債券、國(guó)內(nèi)股票、住宅投資等形式被政府借回用于公共項(xiàng)目的建設(shè)。由于年金大部分投資于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)，20世紀(jì)90年代日本產(chǎn)生了嚴(yán)重金融泡沫并最終破滅，股票市值下跌，資產(chǎn)大幅度縮水。隨著年金制度改革的推行，目前日本商業(yè)銀行在年金業(yè)務(wù)上的市場(chǎng)化程度得到初步改善，年金收益率開始回升。同時(shí)由于日本人面臨高齡化社會(huì)比較久，其年金延伸的金融商品發(fā)展較早，健康醫(yī)療不動(dòng)產(chǎn)投資信托、老人年金與醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合、遺囑信托（Will Trust）等產(chǎn)品也得到了較好的運(yùn)用。
四、我國(guó)商業(yè)銀行開展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的策略建議
�。�1）將年金業(yè)務(wù)與企業(yè)人力資源戰(zhàn)略相結(jié)合
企業(yè)年金業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是有建立補(bǔ)充養(yǎng)老制度需求的企業(yè)及其員工。從大環(huán)境上看，企業(yè)建立年金是滿足職工養(yǎng)老的補(bǔ)充保障需求，從企業(yè)發(fā)展自身來看，年金方案則是其人力資源管理的重要內(nèi)容。不僅涉及激勵(lì)的公平效率原則，而且還包含薪酬體系設(shè)計(jì)、崗位價(jià)值評(píng)定、特別貢獻(xiàn)衡量、中人繳費(fèi)補(bǔ)償、離退人員管理等一系列的內(nèi)容。因此商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)服務(wù)首要的第一原則就是必須充分結(jié)合企業(yè)的人力資源戰(zhàn)略，了解其服務(wù)企業(yè)的人力資源管理內(nèi)容和現(xiàn)行的薪酬待遇體系，使年金作為補(bǔ)充養(yǎng)老保障、稅收優(yōu)惠籌劃、員工彈性激勵(lì)的功能得到有效的嵌入與發(fā)揮[3]。
�。�2）將綜合經(jīng)營(yíng)與專業(yè)拓展相結(jié)合
年金業(yè)務(wù)的開展需借助各個(gè)參與資格的配合與互動(dòng)。具有受托資格的商業(yè)銀行應(yīng)充分利用資格優(yōu)勢(shì)，未有受托資格的商業(yè)銀行則應(yīng)該發(fā)揮自身金控平臺(tái)或捆綁渠道的優(yōu)勢(shì)，其目的就在于可以提供年金受托、投資、托管和賬戶管理的一站式服務(wù)，提供一攬子服務(wù)是商業(yè)銀行開展年金主動(dòng)營(yíng)銷的關(guān)鍵。
同時(shí)，一方面由于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)定位和優(yōu)勢(shì)的不同，另一方面由于大客戶在實(shí)際的合作方選擇中往往采用平衡各家商業(yè)銀行的做法，因此銀行在年金業(yè)務(wù)開展發(fā)揮綜合化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)需要在專業(yè)服務(wù)方面加強(qiáng)拓展。比如領(lǐng)先的賬戶管理系統(tǒng)、個(gè)性化的托管營(yíng)運(yùn)服務(wù)、收益及安全性平衡的后端資產(chǎn)對(duì)接、專業(yè)的受托方案設(shè)計(jì)、流暢的監(jiān)管溝通服務(wù)等。對(duì)于國(guó)際先進(jìn)銀行在投資者服務(wù)上的理念和功能則需要我國(guó)的商業(yè)銀行在該領(lǐng)域積極嘗試拓展，一是將服務(wù)視角向前延伸，積極提供投資咨詢服務(wù)；二是加大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)信息的分析，為年金投資服務(wù)提供支撐；三是爭(zhēng)取在投管人牌照上形成突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行年金業(yè)務(wù)真正的綜合經(jīng)營(yíng)。目前經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)試點(diǎn)設(shè)立的建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司已正式成立，建行將原有的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)從建行體系中剝離，建信養(yǎng)老將作為建行集團(tuán)開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的統(tǒng)一平臺(tái)。國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行已開始向養(yǎng)老金投資核心業(yè)務(wù)邁進(jìn)。
�。�3）將延伸營(yíng)銷與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合
年金營(yíng)銷需要本著鏈?zhǔn)剿季S，一方面做好年金業(yè)務(wù)本身的流程服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)本著幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化年金計(jì)劃落地的原則，在員工理念導(dǎo)入與宣講、繳費(fèi)方案與激勵(lì)措施、角色選擇與分工、流程審批與合同簽署、投資咨詢與資產(chǎn)對(duì)接、待遇支付和增值管理、信息披露與持續(xù)改進(jìn)等方面加深客戶的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面要向企業(yè)和個(gè)人客戶的前后端服務(wù)進(jìn)行延伸。一是利用商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶的金融產(chǎn)品資源，做好企業(yè)和個(gè)人的投融資服務(wù)；二是利用商業(yè)銀行的渠道、信息和系統(tǒng)資源幫助企業(yè)在人力資源管理效率和年金基金資產(chǎn)的增值上實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的提升。
年金業(yè)務(wù)產(chǎn)品除了標(biāo)準(zhǔn)化的年金組合以外，還需要加大創(chuàng)新、豐富其產(chǎn)品配置，如彈利計(jì)劃、類年金產(chǎn)品、醫(yī)療和健康保障產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)、專屬養(yǎng)老金銀行卡類產(chǎn)品、養(yǎng)老類融資和借貸產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)模式下的投融資理財(cái)服務(wù)、養(yǎng)老金專屬理財(cái)?shù)取?/p>
�。�4）加強(qiáng)內(nèi)控管理和專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)
收銀員工作計(jì)劃6
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期，我國(guó)商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，我國(guó)商業(yè)銀行
理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
�。ㄒ唬┌l(fā)展現(xiàn)狀
1、外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。
2、人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。
由于貨幣市場(chǎng)利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對(duì)公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。
20xx年以來，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較20xx年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國(guó)際金融市場(chǎng)原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。
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1、將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。20xx年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過剩問題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場(chǎng)，銀行獲利空間變得極為有限。20xx年上半年以來，我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國(guó)債指數(shù)從20xx年4月初91.1點(diǎn)上漲到20xx年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%。債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)際金融市場(chǎng)的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的`理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場(chǎng)債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國(guó)際市場(chǎng)黃金、石油掛鉤。目前，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%，且市場(chǎng)普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場(chǎng)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3、理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
4、缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場(chǎng)秩序，許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營(yíng)利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于20xx年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于20xx年8月加入了國(guó)際CFP組織，首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。
二、影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù)，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：
�。ㄒ唬┩獠凯h(huán)境因素
1、居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。
2、理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。
由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，金融市場(chǎng)交易品種少、市場(chǎng)容量小，加上外匯市場(chǎng)開放程度較低，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在20xx年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場(chǎng)利率走高而走高，而后又伴隨著20xx年下半年資金寬裕、貨幣市場(chǎng)收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。
3、分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約業(yè)務(wù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用，對(duì)保險(xiǎn)、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距，是一種片面的、單調(diào)的、不成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美等國(guó)許多國(guó)際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán)，銀行可以從事證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴(yán)格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)資金可以在銀行、證券、保險(xiǎn)等幾個(gè)市場(chǎng)之間流動(dòng)，可利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機(jī)會(huì)更多。
4、其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。一是證券公司。證監(jiān)會(huì)20xx年12月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。券商還在管理費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者。20xx年招商、國(guó)信、國(guó)泰君安等11家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，募集資金145億元。20xx年初，證監(jiān)會(huì)又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見，將進(jìn)一步支持券商開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和實(shí)業(yè)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)，投資標(biāo)的廣泛，可以利用其經(jīng)營(yíng)范圍廣，投資組合選擇大的特點(diǎn)，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司。基金在理財(cái)業(yè)務(wù)上起步較早，專業(yè)性強(qiáng)，目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品。四是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能，同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能，這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢(shì)。
�。ǘ┿y行內(nèi)部制約因素
1、理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
2、人力資源的瓶頸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展。
3、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品，只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，個(gè)別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)較為缺乏。
4、信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
三、發(fā)展、規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策建議
�。ㄒ唬┩晟评碡�(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境
一是進(jìn)一步完善利率、匯率形成機(jī)制。目前，我國(guó)人民幣理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進(jìn)一步發(fā)展尚需要利率和匯率機(jī)制上的進(jìn)一步完善。
二是繼續(xù)推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行普遍都面臨流動(dòng)性困境問題，要解決流動(dòng)性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品和工具，完善金融市場(chǎng)體系，大力發(fā)展國(guó)債市場(chǎng)、衍生品市場(chǎng)、期權(quán)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)。
三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行要規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)
目前，國(guó)外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)階段，一站式全面服務(wù)、市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低已成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方面。我國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力原則開展理財(cái)業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強(qiáng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)管理規(guī)定，事前評(píng)估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮業(yè)務(wù)對(duì)系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，要切實(shí)注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
（三）要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管
一是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場(chǎng)化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)成為可能，理財(cái)業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和核心內(nèi)容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國(guó)先后出臺(tái)了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對(duì)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸于實(shí)踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經(jīng)濟(jì)，也不現(xiàn)實(shí)，建議借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員中有選擇性地進(jìn)行培養(yǎng)。同時(shí)，要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對(duì)各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
二是適時(shí)出臺(tái)理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠(chéng)度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)專家，對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議銀監(jiān)會(huì)在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺(tái)《個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格管理辦法》。
三是盡快建立金融理財(cái)師認(rèn)證體系。為認(rèn)證合格的金融理財(cái)人員，建議借鑒國(guó)外“特許金融分析師”考試制度和我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立金融理財(cái)師制度，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。目前，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)專業(yè)委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)已在國(guó)內(nèi)進(jìn)行AFP和理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進(jìn)行改造完善，建立非政府、非營(yíng)利、權(quán)威的理財(cái)專業(yè)中介組織。
四是積極鼓勵(lì)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)按照“暫行辦法”的有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃的銷售；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，積極鼓勵(lì)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)、支持國(guó)有商業(yè)銀行有條件的省級(jí)分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財(cái)業(yè)務(wù)。
�。ㄋ模┌垂δ苄员O(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機(jī)構(gòu)都開辦了名目各異的理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，差異只是市場(chǎng)主體而不是產(chǎn)品功能，各類金融機(jī)構(gòu)的委托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的替代性，存在直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；但不同監(jiān)管主體分別出臺(tái)不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、措施，政出多門、標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，造成各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)條件事實(shí)上的不平等，給理財(cái)市場(chǎng)帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的針對(duì)商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會(huì)出臺(tái)的針對(duì)證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的針對(duì)保險(xiǎn)公司的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財(cái)業(yè)務(wù)中的信托關(guān)系屬性，應(yīng)該按照信托關(guān)系統(tǒng)一理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行功能性監(jiān)管，協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建議相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)會(huì)“暫行辦法”和“管理指引”的基礎(chǔ)上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺(tái)《金融企業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財(cái)業(yè)務(wù)資金運(yùn)用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，可在貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)之間自由流動(dòng)。
收銀員工作計(jì)劃7
1.在日常事物工作中，我將做到以下幾點(diǎn)：
(1)做好各部門服務(wù)：加強(qiáng)與各部門之間的溝通
(2) 配合上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)于各部門做好協(xié)助工作.
(3)認(rèn)真、按時(shí)、高效率地做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。
在日常事物工作中，我一定遵循精、細(xì)、準(zhǔn)的原則，精心準(zhǔn)備，精細(xì)安排，細(xì)致工作，干標(biāo)準(zhǔn)活，站標(biāo)準(zhǔn)崗，嚴(yán)格按照辦公室的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事。
3.提高自己修養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力方面，我將做到以下三點(diǎn)：
(1)積極參加公司安排的基礎(chǔ)性管理培訓(xùn)，提升自身的專業(yè)工作技能。
(2)向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)工作經(jīng)驗(yàn)和方法，快速提升自身素質(zhì)。
(3)通過自己自主的學(xué)習(xí)來提升知識(shí)層次。
我深知：一自己的能力是有限的，但是一自己的發(fā)展機(jī)會(huì)是無(wú)限的�，F(xiàn)在是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，如果我們不能很快地提升自己的自己能力，提高自己的業(yè)務(wù)水平，那么我們就這個(gè)社會(huì)淘汰。當(dāng)然要提升自己，首先要一個(gè)良好的平臺(tái)，我認(rèn)為公司就是我最好的平臺(tái)，我一定會(huì)把握這次機(jī)會(huì)，使工作水平和自身修
養(yǎng)同步提高，實(shí)現(xiàn)自我的最高價(jià)值。
相信照著自己的`目標(biāo)走下去，我一定會(huì)都到頂峰，相信在新的一年里我的收獲和成長(zhǎng)會(huì)上一個(gè)層次，我會(huì)和水利大一起不點(diǎn)的努力、加油相信一定會(huì)成功。 最后感謝各位領(lǐng)導(dǎo)這一段時(shí)間給我的幫助與支持，再次祝順利達(dá)一年比一年賺得多，相信我們?cè)诤＠瓲栕鞘袝?huì)引領(lǐng)高峰，董事實(shí)現(xiàn)我們更多的夢(mèng)想。
收銀員工作計(jì)劃8
一、超市領(lǐng)班，首先是一名收銀員，在做好本職工作的同時(shí)，也要能夠贏得同事們的支持，帶好、管好下面的員工。我從事收銀員工作比較久，且有了一定的了解，但的，超市的發(fā)展，對(duì)收銀員的工作了新的要求，為此，我努力學(xué)習(xí)電腦操作技術(shù)，希望能為下面的同志做表率和提供幫助。
二、了解員工的管理。
工作領(lǐng)班不算大，但也管著一堆人，是信任才讓我擔(dān)此重任，，在工作中，我對(duì)，是誰(shuí)，違紀(jì)，決不姑息遷就，正是我能嚴(yán)于律已，大膽管理，在生活中又能無(wú)微不至的關(guān)懷下面的員工.工作中，常聽到的主管抱怨工作的繁忙，總有忙不完的事，總有加不完的班，總有挨不完的罵，總有吵不完的架，等等諸多的抱怨。里，粗淺的如何領(lǐng)班。
(1)、能力
領(lǐng)班，你的知識(shí)和能力，你的管理職位的提升，能力的性將逐漸。基層的主管，個(gè)人的能力將非常的，你要的程度是，能直接你的下屬的實(shí)務(wù)工作，能夠代理你下屬的實(shí)務(wù)工作。能力的來源無(wú)非是：
1是從書本，2是從工作。而工作中你需要向你的主管，你的同事，你的下屬去學(xué)習(xí)。“不恥下問”是每主管所應(yīng)具備的。
(2)、管理能力
管理能力領(lǐng)班而言，與能力是應(yīng)的，當(dāng)你的職位需要的越多，而言，需要你的管理能力就越少。反之，當(dāng)你的職位越高，管理能力就越高。管理能力是一項(xiàng)能力，需要你的指揮能力，需要你的決斷能力，需要你的溝通能力，需要你的能力，也需要你的工作分配能力，等等。管理能力書本，但更多的實(shí)踐，要你的管理能力，需要的反思你的日常工作，用你的腦袋時(shí)常去回顧你的工作，總結(jié)你的工作。
(3)、溝通能力
所謂溝通，是指疏通彼此的意見。溝通包括，跨間的溝通，本內(nèi)的溝通(包括你的下屬你的同事和你的)。公司是整體，你所的是整體中的一分子，會(huì)與，溝通也就必少。溝通的目的誰(shuí)輸誰(shuí)贏的`，解決，解決的點(diǎn)是公司利益，利益公司利益。內(nèi)的溝通也要，下屬工作中的，下屬的思想，下屬生活上的，主管你需要和，去，去協(xié)助，去。反之，你的主管，你也要去報(bào)告，報(bào)告溝通。
(4)、培養(yǎng)下屬的能力
領(lǐng)班，培養(yǎng)下屬是一項(xiàng)的，的工作。你所的有，你要牢記你所的是整體，團(tuán)隊(duì)的力量解決。主管都不愿將事交給下屬去做，理由也很。交給下屬做，要跟他講，講的還不明白，需要重復(fù)，還要復(fù)核，與其，還做來得快。但關(guān)鍵的是，發(fā)展下去，你將有永遠(yuǎn)有忙不完的事，下屬永遠(yuǎn)做你可以的事。讓下屬會(huì)做事，能做事，教會(huì)下屬做事，是主管的職責(zé)。的強(qiáng)弱，主管能力的強(qiáng)弱，下屬工作的強(qiáng)弱。綿羊可以一群獅子輕易地去打敗獅子的一群綿羊，主管，職責(zé)要將下屬訓(xùn)練成獅子，而不需要將獅子。
(5)工作判斷能力
所謂工作能力，個(gè)人，本質(zhì)上工作的判斷能力，工作都非
常的。培養(yǎng)人的判斷能力，要有率直的心胸，說是要有的道德品質(zhì)，工作判斷的基礎(chǔ)。的對(duì)錯(cuò)，有的判斷，明辨是非。，你所從事的工作，是大事，小事，該做，該如何做，該由誰(shuí)做，主管，應(yīng)該有清晰的判斷，說是決斷。其實(shí)工作的判斷能力是上述四項(xiàng)能力的，主管能力的體現(xiàn)是其工作判斷能力的體現(xiàn)。
(6)、學(xué)習(xí)能力
當(dāng)今的社會(huì)是學(xué)習(xí)型的社會(huì)，當(dāng)今的企業(yè)也是學(xué)習(xí)型的企業(yè)，人也是學(xué)習(xí)型的主體。學(xué)習(xí)分兩種，書本學(xué)習(xí)，實(shí)踐學(xué)習(xí)，兩者應(yīng)交替。你不停的學(xué)習(xí)，你的、更快的進(jìn)步，跟上趕上社會(huì)的發(fā)展。社會(huì)的，要完全的去學(xué)習(xí)，視學(xué)習(xí)為習(xí)慣，為生活的常態(tài)。學(xué)習(xí)應(yīng)該是的，的，管理的，經(jīng)營(yíng)的，生活的，休閑的，各樣，學(xué)習(xí)。未來人與人的競(jìng)爭(zhēng)，你的能力怎樣，的能力怎樣？你學(xué)習(xí)怎樣，的學(xué)習(xí)是你未來競(jìng)爭(zhēng)的。
(7)、職業(yè)道德
但丁有話：智慧的缺陷可以用道德彌補(bǔ)，但道德的缺陷用智慧去彌補(bǔ)。工作中人，是員工，主管，職業(yè)道德是位的。這就好比人而言，健康、財(cái)富、地位、愛情等都要，但健康是“1”，的“0”，只要“1”(健康)的，個(gè)人的意義無(wú)限大。職業(yè)道德工作而言，“1”，的職業(yè)道德的，上述的六種能力才有的意義，公司而言，才是合格之人才。職業(yè)道德不等同于對(duì)企業(yè)的向心力，但員工，主管。公司的好與不好，職位的高低，薪水的，對(duì)職業(yè)的，是的素養(yǎng)，人發(fā)展的根基。“做和尚撞鐘”，只要你在公司，好好的去撞鐘人的看法，要領(lǐng)班，要做的事還。我堅(jiān)信話：師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行靠個(gè)人。的，個(gè)人，都要靠去感悟，將的的東西。
都非常尊重我，都管理，一年，的工作了經(jīng)理的肯定。
三、安排好收銀員值班、換班工作
收銀員的工作不累，但得細(xì)心，收銀員都的心態(tài)和旺盛的精力。，在給幾名員工作排班時(shí)，我挖空心思，既要讓怍銀員休息好，又超市的工作，還要照顧好她們的特殊。
收銀員工作計(jì)劃9
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展；企業(yè)年金；建議
一、中國(guó)企業(yè)年金制度和發(fā)展現(xiàn)狀
（一）企業(yè)年金制度
20xx年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布第20號(hào)令《企業(yè)年金試行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)開始建立規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，它與國(guó)家基本養(yǎng)老、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老構(gòu)成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。
（二）企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀
目前，全國(guó)共有年金管理機(jī)構(gòu)34家，共計(jì)57個(gè)資格，其中受托資格10個(gè)、賬管資格17個(gè)、投管資格20個(gè)、托管資格10個(gè)。
表1：我國(guó)現(xiàn)行企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格情況表
截至20xx年底，全國(guó)企業(yè)年金積累基金達(dá)到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加企業(yè)年金的職工達(dá)到2292.78萬(wàn)人。
二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的必要性
（一）商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體
人口老齡化和普通民眾“資產(chǎn)管理”意識(shí)覺醒背景下，商業(yè)銀行存款性質(zhì)將發(fā)生根本性變化，簡(jiǎn)單地說，就是“短期存款理財(cái)產(chǎn)品化，長(zhǎng)期存款養(yǎng)老金產(chǎn)品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的新興業(yè)務(wù)鏈，將突破銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式，開辟一條新的資產(chǎn)管理渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)重要平臺(tái)
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，年金業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)、基金、證券、信托等多種業(yè)務(wù)，通過與上述業(yè)務(wù)的銜接，以及和資本市場(chǎng)的融合，將促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，為其未來發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的重要渠道
由于企業(yè)年金具有長(zhǎng)期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點(diǎn)，能夠有效鞏固和密切客戶關(guān)系，防止優(yōu)質(zhì)公司客戶流失，并爭(zhēng)取新的客戶資源。并且年金業(yè)務(wù)形成的業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險(xiǎn)、收入長(zhǎng)期穩(wěn)定的性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。
三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
�。ㄒ唬C(jī)遇
1、我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展空間巨大
根據(jù)人社部規(guī)劃“十二五”末，全國(guó)企業(yè)年金資產(chǎn)將達(dá)到1萬(wàn)億元。世界銀行預(yù)測(cè)：到20xx年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場(chǎng)。廣闊的業(yè)務(wù)市場(chǎng)將為商業(yè)銀行帶來源源不斷的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，并帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
2、國(guó)家利好政策不斷出臺(tái)
�。�1）年金基金投資范圍的擴(kuò)大。20xx年4月，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴(kuò)大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產(chǎn)配置的靈活性與主動(dòng)性，有效分散投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效率。
�。�2）新稅優(yōu)惠政策。20xx年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問題的通知》出臺(tái)，規(guī)定從20xx年1月1日起對(duì)企業(yè)及員工在年金繳費(fèi)環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個(gè)人所得稅，將納稅義務(wù)遞延到個(gè)人實(shí)際領(lǐng)取年金的'環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動(dòng)性。
（3）職業(yè)年金的推進(jìn)。20xx年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員4000萬(wàn)，平均月工資3000元，70%的參與率計(jì)算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過1000億元。也將帶動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)新一波的快速增長(zhǎng)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。
�。ǘ┨魬�(zhàn)
1、企業(yè)年金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。年金管理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著與保險(xiǎn)、基金、信托公司的競(jìng)爭(zhēng)。特別在受托業(yè)務(wù)方面，由于保險(xiǎn)公司在專業(yè)團(tuán)隊(duì)、精算技術(shù)、服務(wù)理念、補(bǔ)充養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，以及專門為企業(yè)年金設(shè)計(jì)的IT系統(tǒng)等方面均有一定優(yōu)勢(shì)，同時(shí)憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務(wù)由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司攬獲。
2、企業(yè)年金業(yè)務(wù)整體收益偏低。根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)中獲得的收入主要有：受托管理費(fèi)，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費(fèi)，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費(fèi)最低1元/月。人（不超過5元/月。人）。該收益遠(yuǎn)低于銀行投入的營(yíng)運(yùn)成本。
四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的建議
（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍(lán)海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，如針對(duì)具有延期支付性質(zhì)的各類資金進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、高管薪酬延付、員工持股計(jì)劃、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障等。還包括投資領(lǐng)域的創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產(chǎn)品。
�。ǘ┘訌�(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，提升業(yè)務(wù)綜合回報(bào)
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，制定全方位的金融服務(wù)方案，如給予企業(yè)年金客戶信貸業(yè)務(wù)辦理優(yōu)先權(quán)，以及為企業(yè)年金客戶員工提供各項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)，開展個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃、高端產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等，在增加客戶粘度的同時(shí)提升養(yǎng)老金客戶的綜合貢獻(xiàn)度。
（三）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)辦理能力
商業(yè)銀行開辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，不斷提升經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)管理與客戶服務(wù)能力。同時(shí)完善業(yè)務(wù)內(nèi)部控制管理，加強(qiáng)合同協(xié)議等法律文本的審查以及合同的履約情況，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：建設(shè)銀行成都審計(jì)分部）
參考文獻(xiàn)：
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收銀員工作計(jì)劃10
酒店收銀員是一個(gè)非常關(guān)鍵的職位，他們承擔(dān)著對(duì)酒店?duì)I業(yè)額的核算、對(duì)客房服務(wù)項(xiàng)目的結(jié)算、對(duì)客房基礎(chǔ)設(shè)施的費(fèi)用核算、對(duì)客房入住的資料管理以及對(duì)客人支付的費(fèi)用安全管理等多項(xiàng)工作，可謂是酒店不可或缺的一份子。在這個(gè)崗位上，他們需要擁有良好的業(yè)務(wù)能力和人際交往能力，才能完成這些工作任務(wù)。每個(gè)收銀員的年度工作計(jì)劃都需要與酒店的總體經(jīng)營(yíng)計(jì)劃相結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)酒店的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
1. 完成收銀日?qǐng)?bào)和月報(bào)的工作
日?qǐng)?bào)和月報(bào)的準(zhǔn)確性決定了酒店?duì)I業(yè)收入的準(zhǔn)確核算，酒店總經(jīng)理和會(huì)計(jì)需要擁有這些數(shù)據(jù)才能準(zhǔn)確地評(píng)估酒店的經(jīng)營(yíng)狀況。因此，作為酒店收銀員，他們需要準(zhǔn)確地記錄每天和每月的業(yè)務(wù)交易金額，并確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性。對(duì)于不透明和支出問題，及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，為酒店策略決策提供支撐。
2. 交付可信任的服務(wù)項(xiàng)目處理程序
酒店收銀員可以幫助客人理清思路，也能夠更為高效地梳理管理程序——包括對(duì)客房服務(wù)項(xiàng)目的結(jié)算清單（例如：客房?jī)?nèi)餐飲、餐具和酒水費(fèi)用等），核算每項(xiàng)服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用，知道哪些服務(wù)對(duì)客人滿意度有積極貢獻(xiàn)。通過更加專業(yè)的結(jié)算處理流程，大大提高了客人體驗(yàn)的滿意程度，促進(jìn)了酒店業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3. 完成日常收銀工作，確保資金賬戶的安全
收銀員認(rèn)真對(duì)待每一份客戶支付的費(fèi)用，提供良好的服務(wù)和耐心的解答，確保消費(fèi)者對(duì)這些服務(wù)項(xiàng)的售賣價(jià)格數(shù)量和其他項(xiàng)目的說明非常明確。他們需要嚴(yán)格檢查客戶支付方式的真實(shí)性，避免誤收和漏收誤差。在錢款的處理過程中，他們還需要復(fù)核所有收款，保證資金賬戶的安全性。
4. 更新酒店收銀系統(tǒng)，以達(dá)到更好的效果
酒店的收銀系統(tǒng)是非常重要的，它需要不斷地更新以達(dá)到更好的效果。收銀員需要熟悉酒店收銀系統(tǒng)的操作流程，確保收銀系統(tǒng)的準(zhǔn)確性和可用性。同時(shí)，也要及時(shí)向酒店總經(jīng)理和技術(shù)部門反饋收銀系統(tǒng)中存在的問題，以便于更好地解決收銀問題。
5. 參加酒店培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)能力
酒店必須注重專業(yè)培訓(xùn)，注重提高員工綜合素質(zhì)，包括理論教學(xué)、實(shí)際操作以及業(yè)務(wù)知識(shí)的.培訓(xùn)。作為酒店收銀員，他們需要不斷學(xué)習(xí)新的知識(shí)，提高自己的綜合素質(zhì)。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)員工的實(shí)際情況，定向開設(shè)專業(yè)問題的短期培訓(xùn)或是教育課程，提高員工的綜合素質(zhì)和工作技能。
總而言之，酒店收銀員的年度工作計(jì)劃必須嚴(yán)格結(jié)合酒店的總體經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，以高效和系統(tǒng)的收銀流程，精細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，以及良好的售后服務(wù)為核心原則。注重實(shí)踐掌握，努力提高專業(yè)水平，從而更好地實(shí)現(xiàn)達(dá)到酒店經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)。
收銀員工作計(jì)劃11
1，做好收銀員培訓(xùn)工作。
超市收銀員是一個(gè)流動(dòng)性質(zhì)很高的職業(yè)，根據(jù)超市人事部門統(tǒng)計(jì)，本超市收銀員大約每半年更換一批。這就需要我這個(gè)超市收銀領(lǐng)班做好新招人收銀員的培訓(xùn)工作。
2，做好收銀員日常工作監(jiān)督。
收銀員重點(diǎn)要監(jiān)督他們對(duì)于顧客的服務(wù)態(tài)度，不可以出現(xiàn)與顧客發(fā)生紛爭(zhēng)的情況。我日常工作當(dāng)中就需要監(jiān)督了。
3，做好收銀員工資結(jié)算工作。
認(rèn)真核查日常收銀工作疏漏點(diǎn)，確保每位收銀員的工資核算工作穩(wěn)步進(jìn)行。
隨著新學(xué)期的到來，每個(gè)部門都將面臨著新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。由于工作的性質(zhì)和本身的`功能，決定了它不僅要遵循院領(lǐng)導(dǎo)及院團(tuán)委的旨意，而且還要積極地配合其他部門開展各種活動(dòng)。所以，不管怎樣，實(shí)踐部總是充當(dāng)著一個(gè)鼓號(hào)手，一個(gè)開路的先鋒的作用，所以，這是一項(xiàng)重要但完成起來需要特別認(rèn)真完成的工作。面對(duì)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，本部門活動(dòng)計(jì)劃及工作展望，我的工作計(jì)劃如下：
一、工作目標(biāo)
1.加強(qiáng)實(shí)踐部的紐帶作用，積極地配合各方面的工作，加強(qiáng)各部門間的聯(lián)系，積極主動(dòng)的行使各自職能，為我校院團(tuán)委的實(shí)踐部工作再添亮點(diǎn);
2.積極挖掘和培養(yǎng)實(shí)踐部人才，為我院實(shí)踐工作注入更多的力量;
3.改革實(shí)踐部?jī)?nèi)部的運(yùn)行機(jī)制。讓每個(gè)人的能力都得以發(fā)揮，得以提高，擁有鍛煉的空間;
4.把實(shí)踐部建設(shè)成一個(gè)人性化的溫暖大家庭;
5.搞好部門與部門之間的關(guān)系。
二、加強(qiáng)部門自身建設(shè)和部門間的交流：
1.進(jìn)一步完善部門內(nèi)部的規(guī)章制度，提高工作成員的工作;
2.積極性，提高工作的質(zhì)量;
3.細(xì)化部門內(nèi)的工作記錄，詳細(xì)記錄每位干事在任職期間所做的工作事跡，并將添加部門的會(huì)議記錄;
5.鼓勵(lì)部門成員與其他部門成員交往，及時(shí)了解其他部門的信息，把工作狀態(tài)由原來的被動(dòng)的被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，協(xié)助其他部門工作的完成，起到更好的實(shí)踐作用。
三、活動(dòng)步驟
做活動(dòng)的預(yù)案及準(zhǔn)備工作。準(zhǔn)備好活動(dòng)所需要地點(diǎn)的鑰匙，道具等硬件設(shè)備。并設(shè)計(jì)好獲獎(jiǎng)同學(xué)的個(gè)數(shù)及獎(jiǎng)品，平時(shí)開展各項(xiàng)活動(dòng)時(shí)，做到守時(shí)，不缺席任何會(huì)議活動(dòng)。在開會(huì)時(shí)我們應(yīng)該做好相應(yīng)的筆記，做到認(rèn)真仔細(xì)。
收銀員工作計(jì)劃12
20xx年8月10日，從踏入果嶺的第一步開始明白一份工作的不易，所以在乎每一分收獲，自進(jìn)入酒店財(cái)務(wù)部做一名前臺(tái)收銀開始，近一年發(fā)言稿的工作和學(xué)習(xí)，在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，在同事的幫助下，嚴(yán)格要求自己，自覺履行酒店規(guī)章制度和收銀工作紀(jì)律，認(rèn)真完成各項(xiàng)必須所要完成的工作內(nèi)容，現(xiàn)將一年來的工作情況作以簡(jiǎn)要總結(jié)：
一，服從管理，慮心學(xué)習(xí)
作為一名收銀員，最重要的是要明白心中的責(zé)任，在領(lǐng)導(dǎo)的合理安排下，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，從進(jìn)前臺(tái)的那一刻，深知前臺(tái)是酒店的窗口，代表著酒店的形象，言行舉止一定要嚴(yán)格要求自己，收銀員工作紀(jì)律銘記在心，加快腳步熟悉前臺(tái)的基本情況，從房態(tài)圖到辦理入住，從押金單到賓客賬單，從小吧到雜項(xiàng)收費(fèi)，從退房結(jié)賬到發(fā)票統(tǒng)計(jì)，等等。每一步操作都認(rèn)真地跟著老員工一步步學(xué)習(xí)，實(shí)踐中慮心接受老員工對(duì)自己的批評(píng)和建議，堅(jiān)持向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)，取人之長(zhǎng)補(bǔ)已之短，努力豐富自己，提高自己。
二，尊重自己的工作，尊重每一個(gè)人
堅(jiān)信一點(diǎn)：任何人沒有貴賤之分，只有境遇，經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)的差異，從工作的開始尊重我們的職業(yè)，只有在我們?yōu)閯e人打工時(shí)尊重我們的工作，我們的職業(yè)，我們才會(huì)在自己的工作領(lǐng)域內(nèi)，勤懇努力，有所成就。顧客是上帝，同事是兄弟，領(lǐng)導(dǎo)是家人，在果嶺這個(gè)環(huán)境優(yōu)美的大家庭里，我們相互尊重，相互學(xué)習(xí)，相互創(chuàng)造，部門與部門之間像接力賽一樣，把關(guān)在每一個(gè)重要環(huán)節(jié)，為酒店創(chuàng)效益創(chuàng)佳績(jī)。
三，注重細(xì)節(jié)，服務(wù)第一
記得章銀環(huán)經(jīng)理培訓(xùn)的“100-1=0”這個(gè)質(zhì)量公式，在百分之百的用心服務(wù)中，要想客人之所疑，要替客人之所急，我牢牢記著質(zhì)量公式的最后一句話：服務(wù)工作無(wú)小事，一切應(yīng)從細(xì)節(jié)入手。正是這樣，多為客人考慮一點(diǎn)，自己的服務(wù)質(zhì)量將提高一點(diǎn)，一點(diǎn)點(diǎn)的積累，一點(diǎn)點(diǎn)的進(jìn)步，不僅證實(shí)了自己的能力，也為收銀工作中增添光彩，努力努力，顧客是上帝。當(dāng)然，面客中難免出現(xiàn)差錯(cuò)，但要學(xué)會(huì)客服困難，遇到問題及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，在原則的`基礎(chǔ)上靈活處理。
四，明確目標(biāo)，正確把握
用學(xué)習(xí)的眼光去看待工作，不僅學(xué)好收銀業(yè)務(wù)知識(shí)，熟練操作收銀工具和流程，還要更多地了解酒店企業(yè)文化，前臺(tái)是似一個(gè)綜合信息處理器，要學(xué)的東西有很多，與客交流中也
可以從中學(xué)到很多包括做人做事的道理，這樣就不會(huì)一直只停留在一個(gè)階段，從工作的開始就給自己定一個(gè)方向，要做到什么程度是要給自己一個(gè)完美的交待，明確自己的目標(biāo)，讓自己更清楚自己正在做什么和下一步需要怎么做。通過自己的努力，10年8月份進(jìn)入辦公室工作，開始了解日夜審工作內(nèi)容，辦公室基本工作流程，辦公室具體工作任務(wù)，銷售工作總結(jié)在堅(jiān)持收銀員職責(zé)的同時(shí)牢記辦公室人員工作職責(zé)，在領(lǐng)導(dǎo)的信任和同事的監(jiān)督下，努力完成各項(xiàng)晉級(jí)考核，先將自己的目標(biāo)畫上一個(gè)完美的逗號(hào)，因?yàn)�，這并不是自己所期望的，小小的認(rèn)可將不斷的激勵(lì)自己前進(jìn)，前進(jìn)，現(xiàn)將明年工作計(jì)劃作以簡(jiǎn)要概括：
(一)深入學(xué)習(xí)，責(zé)人責(zé)已不能停止學(xué)習(xí)的腳步，不能放慢學(xué)習(xí)的進(jìn)度，對(duì)酒店對(duì)部門對(duì)崗位熟知并負(fù)責(zé)，在要求員工的同時(shí)更加嚴(yán)格要求自己，樹立標(biāo)本，樹立形象
(二)加強(qiáng)監(jiān)督，嚴(yán)格把關(guān)每一個(gè)崗位都代表著財(cái)務(wù)部，更代表著酒店，監(jiān)督員工的每一項(xiàng)工作也正是對(duì)自己工作的監(jiān)督，避免錯(cuò)賬，減少風(fēng)險(xiǎn)，將一切犯錯(cuò)誤的可能性及時(shí)打消，保證每一筆賬清楚，每一項(xiàng)收入準(zhǔn)確
(三)陽(yáng)光心態(tài)，相互創(chuàng)造端正工作態(tài)度，遇事不急不躁，做到穩(wěn)，準(zhǔn)，優(yōu)，講效率比質(zhì)量，團(tuán)結(jié)同事，關(guān)心下屬，服從管理和安排，積極配合，不斷鼓勵(lì)，讓每一位收銀員感受到財(cái)務(wù)部的溫暖，相互學(xué)習(xí)，求長(zhǎng)補(bǔ)短
(四)再接再厲，永創(chuàng)佳績(jī)沒有好的個(gè)人，只有好的團(tuán)隊(duì)，每一年都會(huì)有每一年的收獲，20xx年即將到來，近期前臺(tái)人員少，已經(jīng)停休，上班時(shí)間長(zhǎng)，消耗體力大，努力解決人員流失問題，確保員工的休息時(shí)間，用最短的時(shí)間內(nèi)招聘兩名新員工。與各部門協(xié)調(diào)一致，共同進(jìn)步。
以上是我個(gè)人的一個(gè)工作初步計(jì)劃，可能具體的還不夠完善和成熟，但是我會(huì)盡我最大努力去執(zhí)行，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)審核。如有不完整的地方不對(duì)的地方也請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)補(bǔ)充并及時(shí)加以指導(dǎo)。
收銀員工作計(jì)劃13
5月份副營(yíng)品質(zhì)提升：5月份副營(yíng)品質(zhì)已經(jīng)有了很大提升，但作為xx年全公司的重點(diǎn)工作，我們還是要對(duì)副營(yíng)品質(zhì)進(jìn)行全面有效的提升和改進(jìn)，具體提升方法：
1、制定出詳細(xì)培訓(xùn)計(jì)劃。 (5月16)
2、每天中午對(duì)副營(yíng)保潔員進(jìn)行培訓(xùn)。 (持續(xù))5、每周五中午對(duì)保潔員進(jìn)行書面和現(xiàn)場(chǎng)考核，排名并給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。(持續(xù))4月份主營(yíng)品質(zhì)提升：我們?cè)诟睜I(yíng)品質(zhì)提升的同時(shí)也要對(duì)主營(yíng)品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控和提升，具體實(shí)施方法：
1、重新梳理保潔工作流程，找到更適合魅力的清潔流程：
1)與保潔共同探討魅力清潔現(xiàn)狀。(4月2日)2)與各項(xiàng)目專業(yè)崗溝通了解其他項(xiàng)目保潔清潔流程(4月5日)5)制定主營(yíng)全新工作流程(4月7日)
2、制定保潔主管和班長(zhǎng)日工作流程(4月1日)5、施工單位、綠化進(jìn)場(chǎng)二次污染的預(yù)防措施制定。(4月5日)4、主營(yíng)保潔員bi禮儀提升：1)制定適合主營(yíng)保潔員的培訓(xùn)計(jì)劃。(4月1日)2)每天早中晚5次禮儀演練。(持續(xù)) 5)每周五進(jìn)行考核排名并給予一定獎(jiǎng)勵(lì)(持續(xù))5、6、7、8月份裝修高峰期內(nèi)外環(huán)保潔重點(diǎn)工作梳理及措施：隨著5月份進(jìn)入裝修高峰期，內(nèi)外環(huán)保潔清潔工作會(huì)增加很大的工作量和難度，因此我們要對(duì)此期間可能造成污染的部位進(jìn)行梳理，并針對(duì)這些重點(diǎn)部位作出有效的清潔措施。
1、內(nèi)外環(huán)須清理重點(diǎn)部位梳理：(5月1日)
1)外環(huán)：路面、垃圾桶、休閑椅、草坪內(nèi)內(nèi)等部位。
2)內(nèi)環(huán)：?jiǎn)卧T、臺(tái)階、進(jìn)戶門、防火門、樓道玻璃等容易造成污染部位。
2、針對(duì)重點(diǎn)部位制定有效的清潔措施(5月1日)1)定期對(duì)路面、垃圾桶、休閑椅、草坪內(nèi)、單元門、臺(tái)階、進(jìn)戶門、防火門、樓道玻璃進(jìn)行刷洗。(視情況而定)2)與客戶組時(shí)時(shí)溝通了解業(yè)主裝修情況，請(qǐng)客戶助理及時(shí)對(duì)裝修情況進(jìn)行管理，有效預(yù)防裝修造成的額外污染。(每周一次)5、雨季路面和樓道大廳、臺(tái)階、電梯間的重點(diǎn)清潔(隨臟隨清)4、圓區(qū)管理規(guī)定、裝修違章違建物品培訓(xùn)(每周一次)9、10月份秋菜殘葉和樹木落葉的清掃：9月份進(jìn)入秋菜晾曬和樹木落葉階段，此階段保潔的重點(diǎn)工作是對(duì)秋菜殘葉和樹木落業(yè)的清掃。
1、協(xié)助規(guī)劃秋菜晾曬場(chǎng)地，便于園區(qū)管理和日后清掃。
2、及時(shí)清掃殘葉，注意清掃時(shí)不要碰壞秋菜，以免造成業(yè)主投訴。(日清)5、落葉及時(shí)清掃，注意清掃方法：裝袋、順風(fēng)等。(日清)4、注意重點(diǎn)地段的清掃頻次(主通道、售樓處門前、中央綠地區(qū))(視情況而定)5、風(fēng)天注意大塊垃圾的.拾揀，主管和班長(zhǎng)加強(qiáng)巡視力度。(每日三次)11、12月份除雪工作開展：11、12月份進(jìn)入降雪季節(jié)，保潔班組作為整個(gè)項(xiàng)目的主力軍，要承擔(dān)園區(qū)除雪工作的主要任務(wù)。
1、除雪工具準(zhǔn)備：時(shí)時(shí)關(guān)注天氣情況，除雪前期對(duì)除雪工具進(jìn)行清點(diǎn)，如有不足及時(shí)儲(chǔ)備，防止除雪有窩工現(xiàn)象產(chǎn)生。
2、除雪流程建立：根據(jù)降雪程度建立不同除雪流程(可參考物業(yè)品質(zhì)部做出的除雪標(biāo)準(zhǔn)流程)5、除雪人員合理分配：根據(jù)降雪情況對(duì)人員進(jìn)行合理調(diào)配，保證園區(qū)除雪質(zhì)量的同時(shí)，也要保證園區(qū)其他崗位品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。
收銀員工作計(jì)劃14
一，在收銀工作中學(xué)習(xí)，不斷提高自己的業(yè)務(wù)水平作為一名收銀員領(lǐng)班，首先是一名收銀員，只有自己的業(yè)務(wù)水平高了，才能贏得同事們的支持，也才能夠帶好，管好下面的人員。雖然我從事收銀員工作已經(jīng)三年，且取得一了定的成績(jī)，但這些成績(jī)還是不夠的，隨著超市的發(fā)展，對(duì)我們收銀員的工作提出了新的要求，通過學(xué)習(xí)，我總能最先掌握電腦操作技術(shù)，總能為下面的同志做指導(dǎo)。
二，做好了員工的管理，指導(dǎo)工作領(lǐng)班雖然不算什么大領(lǐng)導(dǎo)，但也管著一堆人，是領(lǐng)導(dǎo)信任才讓我擔(dān)此重任，因此，在工作中，我總是對(duì)他們嚴(yán)格要求，無(wú)論是誰(shuí)，有了違紀(jì)，決不姑息遷就，正是因?yàn)槲夷車?yán)于律已，大膽管理，在生活中又能無(wú)微不至的關(guān)懷下面的員工。工作中，常聽到周圍的一些主管抱怨工作的繁忙，總有忙不完的事，總有加不完的班，總有挨不完的罵，總有吵不完的架，等等諸多的抱怨。在這里，粗淺的談?wù)勅绾巫龊靡粋�(gè)領(lǐng)班。
�。�1），專業(yè)能力作為一個(gè)領(lǐng)班，你必須掌握一定的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)能力，隨著你的管理職位的不斷提升，專業(yè)能力的重要性將逐漸減少。作為基層的主管，個(gè)人的專業(yè)能力將非常的重要，你要達(dá)到的程度是，能直接指導(dǎo)你的下屬的實(shí)務(wù)工作，能夠代理你下屬的實(shí)務(wù)工作。專業(yè)能力的來源無(wú)非是兩個(gè)方面：1是從書本中來，2是從實(shí)際工作中來。而實(shí)際工作中你需要向你的主管，你的同事，你的下屬去學(xué)習(xí)。"不恥下問"是每一個(gè)主管所應(yīng)具備的態(tài)度。
�。�2）工作判斷能力所謂工作能力，個(gè)人以為，本質(zhì)上就是一種工作的判斷能力，對(duì)于所有工作的人都非常的重要。培養(yǎng)一個(gè)人的判斷能力，首先要有率直的心胸，或者說是要有良好的道德品質(zhì)，這是工作判斷的基礎(chǔ)。對(duì)于世事的對(duì)錯(cuò)，才能有正確的判斷，才能明辨是非。其次，對(duì)于你所從事的工作，不管是大事，還是小事，該怎么做，該如何做，該由誰(shuí)做，作為一個(gè)主管，應(yīng)該有清晰的判斷，或者說是決斷。其實(shí)工作的判斷能力是上述四項(xiàng)能力的一個(gè)綜合，主管能力的體現(xiàn)是其工作判斷能力的體現(xiàn)。
（3），溝通能力所謂溝通，是指疏通彼此的意見。這種溝通包括兩個(gè)方面，跨部門間的溝通，本部門內(nèi)的溝通（包括你的下屬你的同事和你的上級(jí)）。公司是一個(gè)整體，你所領(lǐng)導(dǎo)的部門是整體中的一分子，必然會(huì)與其他部門發(fā)生聯(lián)系，溝通也就必不可少。溝通的目的不是誰(shuí)輸誰(shuí)贏的問題，而是為了解決問題，解決問題的出發(fā)點(diǎn)是公司利益，部門利益服從公司利益。部門內(nèi)的溝通也很重要，下屬工作中的問題，下屬的思想動(dòng)態(tài)，甚至下屬生活上的問題，作為主管你需要了解和掌握，去指導(dǎo)，去協(xié)助，去關(guān)心。反之，對(duì)于你的主管，你也要主動(dòng)去報(bào)告，報(bào)告也是一種溝通。
�。�4），培養(yǎng)下屬的能力作為一個(gè)領(lǐng)班，培養(yǎng)下屬是一項(xiàng)基本的，重要的工作。不管你所領(lǐng)導(dǎo)的單位有多大，你要牢記你所領(lǐng)導(dǎo)的單位是一個(gè)整體，要用團(tuán)隊(duì)的力量解決問題。很多主管都不愿將一些事交給下屬去做，理由也很充分。交給下屬做，要跟他講，講的時(shí)候還不一定明白，需要重復(fù)，然后還要復(fù)核，與其如此，還不如自己做來得快。但關(guān)鍵的問題是，如此發(fā)展下去，你將有永遠(yuǎn)有忙不完的事，下屬永遠(yuǎn)做那些你認(rèn)為可以做好的事。讓下屬會(huì)做事，能做事，教會(huì)下屬做事，是主管的重要職責(zé)。一個(gè)部門的強(qiáng)弱，不是主管能力的強(qiáng)弱，而是所有下屬工作的強(qiáng)弱。綿羊可以領(lǐng)導(dǎo)一群獅子輕易地去打敗獅子領(lǐng)導(dǎo)的一群綿羊，作為主管，重要職責(zé)就是要將下屬訓(xùn)練成獅子，而不需要將自己變成獅子。
（5），管理能力管理能力對(duì)于一個(gè)領(lǐng)班而言，與專業(yè)能力是相對(duì)應(yīng)的，當(dāng)你的職位需要的專業(yè)越多，相對(duì)而言，需要你的管理能力就越少。反之，當(dāng)你的職位越高，管理能力要求就越高。管理能力是一項(xiàng)綜合能力，需要你的指揮能力，需要你的決斷能力，需要你的溝通協(xié)調(diào)能力，需要你的專業(yè)能力，也需要你的工作分配能力，等等。管理能力來自書本，但更多的來自實(shí)踐，因此要提高你的管理能力，需要不斷的反思你的日常工作，用你的腦袋時(shí)常去回顧你的工作，總結(jié)你的工作。
�。�6），學(xué)習(xí)能力當(dāng)今的社會(huì)是學(xué)習(xí)型的社會(huì)，當(dāng)今的企業(yè)也必須是學(xué)習(xí)型的企業(yè)，對(duì)于我們每個(gè)人也必須是學(xué)習(xí)型的主體。學(xué)習(xí)分兩種，一是書本學(xué)習(xí)，一是實(shí)踐學(xué)習(xí)，兩者應(yīng)交替進(jìn)行。你只有不停的學(xué)習(xí)，你才能更好的，更快的進(jìn)步，才能跟上趕上社會(huì)的發(fā)展。走上社會(huì)的我們，要完全主動(dòng)的去學(xué)習(xí)，視學(xué)習(xí)為一種習(xí)慣，為生活的一種常態(tài)。學(xué)習(xí)應(yīng)該是廣泛的，專業(yè)的，管理的，經(jīng)營(yíng)的，生活的，休閑的，各種各樣，都是一種學(xué)習(xí)。未來人與人之間的競(jìng)爭(zhēng)，不是你過去的能力怎樣，現(xiàn)在的能力怎樣？而是你現(xiàn)在學(xué)習(xí)怎樣，現(xiàn)在的學(xué)習(xí)是你未來競(jìng)爭(zhēng)的`根本。
�。�7），職業(yè)道德但丁有一句話：智慧的缺陷可以用道德彌補(bǔ)，但道德的缺陷無(wú)法用智慧去彌補(bǔ)。對(duì)于工作中人，不管是員工，還是主管，職業(yè)道德是第一位的。這就好比對(duì)于一個(gè)人而言，健康，財(cái)富，地位，愛情等都很重要，但健康是"1"，其他的都是"0"，只要"1"（健康）的存在，個(gè)人的意義才能無(wú)限大。職業(yè)道德對(duì)于工作的人而言，就是那個(gè)"1"，只有良好的職業(yè)道德的存在，上述的六種能力才有存在的意義，對(duì)于公司而言，才是一個(gè)合格之人才。職業(yè)道德不等同于對(duì)企業(yè)的向心力，但作為一個(gè)員工，作為一個(gè)主管。不管公司的好與不好，不管職位的高低，不管薪水的多少，對(duì)自己職業(yè)的負(fù)責(zé)，是一種基本的素養(yǎng)，是個(gè)人發(fā)展的根基。"做一天和尚撞一天鐘"，只要你在公司一天，就要好好的去撞一天鐘。以上，僅僅是個(gè)人的一些看法，要做好一個(gè)領(lǐng)班，要做的事還很多。我堅(jiān)信一句話：師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行靠個(gè)人。一切的一切，個(gè)人以為，都要靠自己去感悟，將一切的一切變成自己的東西。因此他們都非常尊重我，都服從我的管理，一年下來，我們的工作得到了經(jīng)理的肯定。
三，合理安排好收銀員值班，換班工作收銀員的工作不累，但得細(xì)心，因此收銀員必須任何時(shí)候都保持良好的心態(tài)和旺盛的精力。
因此，在給幾名員工作排班時(shí)，我總是挖空心思，既要讓怍銀員休息好，又不能影響超市的工作，還要照顧好她們的特殊情況。
四，抓好一級(jí)工作，給領(lǐng)導(dǎo)分憂作為一個(gè)領(lǐng)班，能夠在收銀員一級(jí)解決的問題，我決不去麻煩領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)超市里的大事，又從不失時(shí)機(jī)的向領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示匯報(bào)。
這一年，雖然工作取得了一定的成績(jī)，但還有很多發(fā)展的空間，我相信，只要我和我們收銀員一起努力，一定會(huì)把工作做得更好。
收銀員工作計(jì)劃15
轉(zhuǎn)眼又到8月份，在8月份的工作中，我計(jì)劃入下：
1.在日常事物工作中，我將做到以下幾點(diǎn)：
1、熟練掌握OMS系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)匯總上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)。
2、OMS系統(tǒng)不僅要掌握收銀部門，對(duì)營(yíng)業(yè)員開單部門也要知曉，因?yàn)槲覀兪恰胺⻊?wù)窗口”營(yíng)業(yè)員不會(huì)開單的，我們也應(yīng)該幫助營(yíng)業(yè)員，確保收銀工作正常進(jìn)行。
3、負(fù)責(zé)商場(chǎng)的統(tǒng)一收銀工作，收取現(xiàn)金時(shí)需當(dāng)面點(diǎn)清，識(shí)別假鈔，防止商場(chǎng)損失。
4、認(rèn)真，熱情地接待顧客的咨詢，熱情為顧客提供咨詢服務(wù)。
5、熟悉商場(chǎng)各類企劃營(yíng)銷方案、促銷活動(dòng)流程。
6、配合好財(cái)務(wù)辦公室其他崗位人員的工作。
7、完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)交辦的其他工作。
2.其它方面
（1）做好各部門服務(wù)：加強(qiáng)與各部門之間的溝通。
�。�2） 配合上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)于各部門做好協(xié)助工作。
�。�3）認(rèn)真、按時(shí)、高效率地做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。
在日常事物工作中，我一定遵循精、細(xì)、準(zhǔn)的原則，精心準(zhǔn)備，精細(xì)安排，細(xì)致工作，干標(biāo)準(zhǔn)活，站標(biāo)準(zhǔn)崗，嚴(yán)格按照辦公室的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事。
3.提高個(gè)人修養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力方面，我將做到以下三點(diǎn)：
（1）積極參加公司安排的基礎(chǔ)性管理培訓(xùn)，提升自身的專業(yè)工作技能。
（2）向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)工作經(jīng)驗(yàn)和方法，快速提升自身素質(zhì)。
�。�3）通過個(gè)人自主的學(xué)習(xí)來提升知識(shí)層次。
立足本職工作，確保收銀錯(cuò)誤率為零，確�？蛻袅阃对V，提高自己的工作技能并保持好的.服務(wù)態(tài)度及心態(tài)；加強(qiáng)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自己的溝通和協(xié)作能力，加強(qiáng)與同事和領(lǐng)導(dǎo)溝通，對(duì)工作中出現(xiàn)的問題能夠提出自己的解決辦法，加強(qiáng)與顧客的溝通，以便更好的改進(jìn)自己的工作。
以上就是我對(duì)自己8月份工作的一些計(jì)劃，希望在以后的工作中我能夠和信和團(tuán)隊(duì)一起共同發(fā)展，一起創(chuàng)造公司新的輝煌。
我深知：一個(gè)人的能力是有限的，但是一個(gè)人的發(fā)展機(jī)會(huì)是無(wú)限的�，F(xiàn)在是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，如果我們不能很快地提升自己的個(gè)人能力，提高自己的業(yè)務(wù)水平，那么我們就這個(gè)社會(huì)淘汰。
當(dāng)然要提升自己，首先要一個(gè)良好的平臺(tái)，我認(rèn)為公司就是我最好的平臺(tái)，我一定會(huì)把握這次機(jī)會(huì)，使工作水平和自身修養(yǎng)同步提高，實(shí)現(xiàn)自我的最高價(jià)值。
相信照著自己的目標(biāo)走下去，我一定會(huì)都到頂峰，相信在這一年里我的收獲和成長(zhǎng)會(huì)上一個(gè)層次，我會(huì)和xx的努力、加油相信一定會(huì)成功。
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