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      個人貸款調(diào)查報告

      時間:2023-03-04 08:17:15 調(diào)查報告 我要投稿
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      個人貸款調(diào)查報告

        隨著個人的素質(zhì)不斷提高,報告十分的重要,我們在寫報告的時候要避免篇幅過長。我們應當如何寫報告呢?下面是小編為大家整理的個人貸款調(diào)查報告,希望能夠幫助到大家。

      個人貸款調(diào)查報告

        個人貸款調(diào)查報告 篇1

        一、開發(fā)企業(yè)資信情況

        1.開發(fā)企業(yè)基本情況

        企業(yè)性質(zhì) :有限公司 公司經(jīng)營期限: 10年

        開發(fā)資質(zhì)等級 :肆級 信用等級:

        注冊資本 : 20xx 萬元所有者權(quán)益 :20xx.45萬元

        總資 產(chǎn):9716.16萬元 總 負 債 : 7626.11萬元

        【注:報表截止日期 20xx 年 12月末】

        基本結(jié)算賬戶行 : 中國工商銀行 銀行貸款總額 :5000萬元

        法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話 13947354929

        財務負責人 孔繁霞 聯(lián)系電話 13634750317

        公司主要投資人 投資金額占實收資本

        王春艷 400萬元 20%

        劉偉1600萬元80%

        法定代表人個人信用狀況:良好 。

        2.開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況

       。1)開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項目的運作情況:開發(fā)的主要業(yè)

        績和主要開發(fā)的項目(對滾動開發(fā)項目特別應介紹上期開發(fā)項目

        的有關(guān)銷售情況)、信譽狀況:

        鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū),合計銷售7棟,已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎上及開發(fā)商在本市的信

        譽前提下,公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計432戶,

        共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。

       。2)開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系(以前樓盤項目合作情況,主要

        介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況):

        鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作,累計貸款5000萬元,客戶無違約情況,我公司履行階段性保證,本項目已交付使用,信譽

        良好。

        在他行的.開發(fā)項目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保

        證情況:

        無。

        二、申報樓盤基本情況

        1.樓盤概況

        樓盤名稱:鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì):住宅

        項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使

        用年限: 70 年 。

        總投資:8000萬元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項目容積率:2.1

        國有土地使用權(quán)證 有建設工程規(guī)劃許可證 有 建設用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有

        是否分期實施是共分 期□否

        樓盤所處地理位置:□市中心 次中心 □ 市郊

        該小區(qū)位于沿山路西。

        2.本次申報樓盤情況

        本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米

        土地是否已被設定抵押 □是否

        本期項目開工時間:20xx年8月1日 預計建設周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米

        其中:住宅 40747.22平方米(住宅類型:6 層 8棟 432戶)

        住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%

        建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%

        建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%

        建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%

        地下車庫個數(shù)為181個,占地面積9350平米 目前項目工程形象進度:目前該項目主體工程已經(jīng)完畢。

        3.樓盤資金情況

        本次申報項目總投資額:8000萬元 已完成投資額:4000萬元

        本期項目資金來源其中:項目資本金:20xx 萬元

        銀行借款: 0

        預售收入:20xx萬元

        目前資金實際到位:4000萬元

        4.本樓盤與其他銀行合作情況

        是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否

        三、樓盤市場預測

        1. 樓盤市場定位

        社會大眾群體工薪階層。

        2.市場需求分析

        霍林郭勒市大企業(yè)新引進工人20000人左右,需求購買房屋, 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達80%以上,外來人口住房需求較高,對于霍市舊城改造、城邊拆遷等,鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位,足以滿足老百姓的需求。

        3.市場銷售前景和購買客戶群體分析(包括已接受預訂情況):

        鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求,主要購買客戶群為:鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。計劃至20xx年10月前銷售90%。

        4.同類地段同類物業(yè)市場價格。 霍市的同類物業(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費用相同。

        5.本期樓盤銷售收入預計 :

        其中:住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/㎡

        個人貸款調(diào)查報告 篇2

        一、借款人基本情況

        1、借款人身份介紹

        借款人xx,女,42歲,身份證號碼:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶:xx,身份證號碼:xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來,夫妻關(guān)系和睦,家庭生活穩(wěn)定,F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,商戶性質(zhì)為個體工商戶。

        借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡,存有定期儲蓄存款。

        2、借款人資產(chǎn)負債狀況

        借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。

        本市xx區(qū)別墅一套,占地面積208平方米,價值230萬元;(附房產(chǎn)證、土地證)

        xx道步行街有商業(yè)門市房1套,建筑面積180平方米,價值220萬元,現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用,合同租期為10年(20xx.9.1—20xx.8.31),年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

        經(jīng)查詢《個人信用報告》,借款人在他行原有個人商用房貸款1筆,金額80萬元,期限5年,現(xiàn)已結(jié)清,無不良紀錄。

        二、借款人的經(jīng)營狀況

        借款人從1992年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主,以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中,借款人誠信經(jīng)營,形成了一定的業(yè)務規(guī)模,建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個,主要有大連的xx、xx,沈陽的xx,秦皇島的xxx。零售客戶38個,主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處,存貨共20多個品種價值200多萬元(詳見庫存清單)。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務流水計算,平均每月銷售額為120萬元,月凈利潤為10萬元左右,現(xiàn)有職工8人。今年1—7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元,實現(xiàn)凈利潤70萬元。

        其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的.冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大,占據(jù)一定的市場份額,具有良好的信譽。

        三、借款人的財務狀況

        借款人自90年代初在我行開立賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務,沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶,納稅主要為定額稅,年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數(shù)據(jù)上做具體分析,只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看,借款人依法經(jīng)營,納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看,已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元,實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看,借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元,這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外,根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查,存貨量約200多萬元,結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入,借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強,具備還款能力。

        四、借款用途和原因

        借款主要用于采購水產(chǎn)品,增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強。“十一”前后已經(jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長,新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加,需要增加購貨量和庫存量,計劃采購各類水產(chǎn)品(主要為蝦)150萬元左右,借款人已自籌資金60萬元,其余90萬元從我行貸款解決,期限一年,以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

        五、抵押物狀況

        借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn),建成于20xx年,建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號:xx市房權(quán)證字第513050292號;設計用途:商業(yè),產(chǎn)別:私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號:xx國用(20xx)第0028號;使用權(quán)面積:62平方米,用途:商業(yè),使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道,地理位置優(yōu)越,交通十分便利,升值速度較快,具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價有限公司評估,評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值:189.9萬元,平均單價為10550元/平方米;評估時點土地現(xiàn)值:30.38萬元,平均單價為4900元/平方米,房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元,抵押率40。86%,符合我行的貸款規(guī)定。

        該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用,承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年

        (20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18萬元,承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。

        六、結(jié)論

        經(jīng)調(diào)查,借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足,并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶,符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件,同意向其發(fā)放貸款90萬元,期限一年,利率執(zhí)行基準利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458%=9.4萬元,以商品銷售收入及利潤償還借款本息,以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

        客戶經(jīng)理聲明:我作為借款借款人的客戶經(jīng)理,已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作,對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實,并告知借款人貸款責任,對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解,所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效,所作評估遵循客觀、公正的原則,以上報告內(nèi)容真實,發(fā)放本筆貸款業(yè)務安全可靠。同時,我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

        妥否,請零貸會審批。

      xxxx支行

      客戶經(jīng)理:xxx

      20xx年x月xx日

        個人貸款調(diào)查報告 篇3

        一、 借款人情況

        (一) 、基本情況

        借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

        備注:

        1. 婚姻狀況說明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證) 。

        2. 職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。

        3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。

        4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。

       。ǘ 、信用情況

        通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

       。ㄈ 、收入支出情況

        個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。

       。ㄋ模 、資產(chǎn)負債情況

        1、不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

        2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) :

       。1)、機械設備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;

       。2)、交通運輸工具及變現(xiàn)價值;

        (3)、家電器具及變現(xiàn)價值;

       。4)、存貨及變現(xiàn)價值;

       。5)、存款及其他變現(xiàn)價值等;

       。6)、主要可變現(xiàn)價值合計。

        3、負債情況

        寫清原貸款金額,貸款金融機構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負債比例。

        二、 調(diào)查貸款用途及還款情況

        借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何?借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方式,預計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。

        三、 調(diào)查抵押物情況

        屬于保證擔保方式的'貸款,寫清保證擔保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格,擔保人的資金來源等;屬于抵押擔保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力等。

        四、 總訴

        通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,結(jié)合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上,總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營,信用,風險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:

        1、貸與不貸;

        2貸款方式;

        3貸款金額;

        4貸款期限;

        5貸款利率;

        6還款方式

        7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。

        個人貸款調(diào)查報告 篇4

        20xx年1月6日,借款申請人***向我行(社)申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔保,該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務的有關(guān)制度規(guī)定,本人在受理該筆貸款申請后,及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實,實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力,F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下:

        一、借款人基本情況

        借款申請人***,男,居民身份證號:****************,戶籍地址:****路7幢208#,系*******中學教師,其妻子**,身份證號:************,系**********醫(yī)院護土。女兒***12歲,未成年正在**讀書。多年來,借款申請人***家庭收入穩(wěn)定,除了貸款按月還款1247元外,該客戶沒有對外負債及對外擔保。經(jīng)我行(社)對***個人信用等級測評,其個人信用等級為A+級,符合我行(社)個人綜合消費貸款條件。

        二、借款人個人征信情況

        在借款申請人***和其妻子**的書面授權(quán)下,我行(社)通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,該夫妻二人無個人不良記錄;目前,借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元,其配偶**目前在各金融機構(gòu)沒有借款記錄,個人信用報告正常。該客戶符合我行(社)人綜合消費貸款的征信要求。

        三、借款人申請貸款的理由

        借款申請人***目前住所已居住10年,室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,為了滿足生活和工作需要,現(xiàn)擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾,以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品,共需資金約人民幣32萬元,除自籌外,尚缺口資金人民幣18萬元,特向我行(社)申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元,貸款有效使用期限叁年,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%,并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。

        四、借款人還款來源

        借款申請人***,系*******中學高級教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶****************醫(yī)院護土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源,第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟實力較強,家庭綜合收入高且穩(wěn)定,還款來源落實,具備到期還本付息能力。

        該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的.位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:

        1、房屋產(chǎn)權(quán)證號:*************號、土地使用權(quán)證號******號,房屋總建筑面積113。21平方米,框架結(jié)構(gòu),20xx年買受*****公司,中等裝修;土地性質(zhì)為出讓地,用途為商住用地,土地使用權(quán)終止日期到20xx年。

        2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段,地理位置好,交通條件通達,公共基礎及配套設施齊全,有較強的變現(xiàn)能力;

        3、20xx年1月9日,該房地產(chǎn)經(jīng)****評估,總價值為36萬元。設抵押率60%,可抵押擔保貸款人民幣21萬元,本次擬設定抵押擔保貸款人民幣18萬元。

        五、調(diào)查結(jié)論

        經(jīng)調(diào)查,借款申請人***提供的貸款材料真實有效,家庭綜合收入較高,經(jīng)濟來源穩(wěn)定,借款主體合法,個人資信狀況良好,第一還款來源落實、充足,且抵押物兩證齊全,產(chǎn)權(quán)明晰,位置較優(yōu),易于變現(xiàn),合法、足值,抵押擔保能力強,符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,本人建議給予申請人***個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元,貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,貸款到期日不得超過貸款有效使用期限,貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行,實行一次性利隨本清的償還方式,貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號:*************號、土地使用權(quán)證號******號,房屋總建筑面積113。21平方米,辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù),同時建議該客戶貸款風險分類為正常類。

        妥否,請審批。

        調(diào)查經(jīng)辦人:

        20xx年1月12日

        個人貸款調(diào)查報告 篇5

        分行信審部:

        應分行信審部審查人員要求,我們于200x年3月8對客戶***購紅館1-1-5號商鋪的`真實性進行了調(diào)查,情況如下:

        該客戶于200x年初在雙流中和鎮(zhèn)一次性付款購置安置房一套。購買紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開創(chuàng)實業(yè)有限公司主要經(jīng)營消防器材、建材的安裝和銷售?蛻衾畋旁趩挝粸槠浒惭b方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時間,且收入穩(wěn)定。

        寶嘉房地產(chǎn)開發(fā)公司在我行現(xiàn)有存款4000余萬,其開發(fā)樓盤——紅館銷售正常。近期開發(fā)商無大量資金需求。開發(fā)商出售1-1-5號商鋪應屬真實行為。故應無辦理假按揭套出現(xiàn)金風險。

        請審批。

        經(jīng)辦人:

        協(xié)辦人:

       200x年2月1日

        個人貸款調(diào)查報告 篇6

        一、借款人情況介紹

        借款人xx,男,46周歲,F(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠,該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè),其中xx出資xxx萬元,占股本的68%,xxx出資xx萬元,占股本的32%。該廠證照齊全,年檢正常,經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進出口。

        二、借款人資產(chǎn)狀況

        1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套,住宅面積126

        平方米,價值78萬元。

        2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)合計xxx萬元,經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元,長期投資x萬元,無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元,。

        三、借款人經(jīng)營狀況

        借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠,坐落于xx區(qū)xx路北段,占地150畝,交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究,發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢,市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營,該廠實現(xiàn)快速發(fā)展,已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。

        該廠共有員工110人,中高級職稱員工占20%,中高級管理人員12人,其中本科以上學歷占80%,有3人獲得高級職稱,學歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴格的培訓,素質(zhì)較高,為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。

        該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個品種規(guī)格,其中,石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個,石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個,該型石油樹脂產(chǎn)品3個,松香樹脂系列產(chǎn)品5個,雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個,溶劑油系列產(chǎn)品3個。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴把質(zhì)量關(guān),建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組,有專門的質(zhì)檢部門和人員,保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進的生產(chǎn)工藝,完備的檢測手段,雄厚的技術(shù)力量,經(jīng)過近三年的發(fā)展,創(chuàng)建了“xx”牌,“xxx”牌兩個名牌樹脂產(chǎn)品,在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理,其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元,實現(xiàn)凈利潤xxx萬元,凈利潤率達x%。截至20xx年12月底,該廠實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,利潤xxx萬元。

        該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展,在管理和經(jīng)營方面具有如下特點:

        1.該廠下設企管部,供銷部,財務部,綜合辦公室,研發(fā)部,5個職能部門,各職能部門配備完善,各司其責,精簡高效,符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負責人均有豐富的管理經(jīng)驗,能夠有效地進行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善,使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴謹,有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠發(fā)展。

        2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線,形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸,碳五石油樹脂xxxx噸,溶劑油xxxxx噸,雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時,該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進,其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù),松香改性樹脂等新產(chǎn)品,引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu),擴大企業(yè)產(chǎn)能,提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平,大大增強了企業(yè)核心競爭力。

        3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟,節(jié)能減排,與國家宏觀經(jīng)濟政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人為本。主要表現(xiàn)為:其一,生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料,經(jīng)過科學切割、加工,形成高附加值產(chǎn)品,其二,生產(chǎn)工藝采用先進的熱聚工藝,生產(chǎn)過程中無污染,終了無廢棄物;其三,生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用,不外排節(jié)約水資源;其四,供熱采用導熱油鍋爐余熱全部回收,煙道余熱回收,供職工洗;其五,避雷環(huán)網(wǎng)設計,請氣象專家設計,為人、財、物建起安全屏障。

        4.該廠產(chǎn)品供銷通暢,上游供應商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通,是該廠不斷擴大銷售,增加銷售收入的有力保證。

        5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:

        (1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的,貨款賒銷期限平均為45天,根據(jù)實際銷售量和銷售額結(jié)算;②通過各地經(jīng)銷商銷售的,企業(yè)認可應收貨款期限最長為90天,并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽、實力、市場份額等,核定應收貨款額最高不超過100萬元;③對銷量小的客戶實行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。

        (2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時,主要是委托或由具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售;②在由該廠獨立進行產(chǎn)品出口業(yè)務時,該廠對90%以上的客戶采用風險最低的信用證方式結(jié)算,即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證,經(jīng)中方銀行核查確認后,公司再組織發(fā)貨;對要貨量小,交貨時間緊的客戶訂單,采取預收貨值30-50%不等的貨款,余下貨款待貨到港口后通過當?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法,為了規(guī)避貨款回收等各類風險,對此類訂單該廠增設出口產(chǎn)品信用保險,在出現(xiàn)貨款回收風險時由中國出口信用保險公司對其出口產(chǎn)品承擔貨值80%的賠償。

        通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法,該廠不斷拓寬銷路,不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢,而且保證了貨款回收的及時和安全。

        該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下,通過不斷提升自身產(chǎn)能,提高產(chǎn)品質(zhì)量,擴大銷售范圍,企業(yè)收入穩(wěn)步提升,銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末,總資產(chǎn)xxxx萬元,其中流動資產(chǎn)xxxx萬元,固定資產(chǎn)xxx萬元,長期投資x萬元,無形資產(chǎn)x萬元,負債合計xxx萬元,資產(chǎn)負債率32%,資產(chǎn)質(zhì)量較好。

        企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元,應收賬款xxx萬元,為應收貨款,全部為1年以內(nèi),不存在壞賬;預付賬款xxx萬元,為保證能夠在上游公司及時采購,按照市場規(guī)律,在材料供應公司預存的貨款;其他應收款xxx萬元;存貨xxx萬元,為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。

        流動負債xxx萬元,包括預收賬款x萬元,為預收下游企業(yè)的預付款;應付工資及應付福利費xx萬元;其他應付款為xxx萬元,為企業(yè)應付的運費等。

        所有者權(quán)益xxxx萬元,包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。

        20xx年1-8月份實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,銷售利潤率8%,在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強。

        四、借款原因、用途及額度

        該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自2008年起加大了市場營銷力度,健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu),市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂(片狀)供貨合同,合同期限1年;與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價值xxx萬元的`片狀石油樹脂供貨合同,合同期限1年;與xxx油墨化學有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元,并且采購期集中在20xx年10月份,自有資金無法滿足采購需求,企業(yè)流動資金緊張,形成了向我行申請流動資金借款的原因,因此借款人向我行申請1年期個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。

        五、還款來源及償還能力分析

        經(jīng)調(diào)查了解,借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來,在企業(yè)經(jīng)營中,具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和管理經(jīng)驗,信用記錄良好,表現(xiàn)出了較強的業(yè)務素質(zhì)。

        該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名,目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶,分布于全國各地,上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學有限公司等。

        該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,預計在20xx年將實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元以上,有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息,具有較強的還款能力。

        六、擔保方式及擔保能力分析

        該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔保有限公司提供擔保,該公司是與我行簽約的擔保公司,實收資本xxxx萬元,資本公積xxxx萬元,注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年8月,該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)xxx萬元,流動資產(chǎn)xxxx萬元,總負債xxx萬元,全部為流動負債,所有者權(quán)益合計xxxx萬元,資產(chǎn)負債率7.3%。該擔保公司財務指標穩(wěn)定,擔保能力較強。

        保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔保公司,為我行認可的擔保企業(yè),已為借款人出具了200萬元的短期借款擔保推薦函,根據(jù)以往我行與該擔保單位的業(yè)務往來記錄看,該公司在借款單位到期不能償還時,均主動承擔連帶責任,代替借款單位還款,具有較強的擔保意愿。

        七、結(jié)論意見

        經(jīng)過我行的調(diào)查了解,借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后,于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè),加工廠職工中,國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達到70%以上,在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗,他們業(yè)務素質(zhì)較高,責任意識強,現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一,近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高,企業(yè)邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段,對石油化工產(chǎn)品的消費需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性,而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段,但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明,該廠銷售渠道順暢,資金運轉(zhuǎn)正常,回款及時。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司,xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同,形成了臨時性資金緊張的局面,根據(jù)企業(yè)狀況具備按時付息還本的能力,并且有xx市中小企業(yè)擔保公司提供擔保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶,預計全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡,并已成為了我行高端客戶,8月末個人存款余額達xxx萬元,符合我行業(yè)務聯(lián)動發(fā)展的要求。

        綜合以上分析,同意為xx發(fā)放個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元,期限一年,基準利率上浮30%,按月付息,到期一次還本。

        以上報告妥否,請貸審會審定。

        xxxxxxxxx支行

        客戶經(jīng)理:xxx

        20xx年9月3日

        個人貸款調(diào)查報告 篇7

        一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

        小額信貸風險,實際就是信息不對稱風險,簡單來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風險。

        目前,我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查,我們才能核實提供資料的真實性,才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié),其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

        二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類

        貸前調(diào)查的種類主要分為兩種:非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。

       。、非現(xiàn)場調(diào)查

        通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡媒體(如工商網(wǎng)、社保網(wǎng))等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。

        2、現(xiàn)場調(diào)查

        住址:電費單兩個月電費只有幾元,是否有疑問,實際居住地址?

        單位:申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方,造成無法核實工作真實性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請表不一致,入件前應核實申請人工作單位信息,以免造成誤會。

        配偶/聯(lián)系人信息:虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。

       。、貸款用途、還款計劃。

        (1)貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,且投資周期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。

        核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

        對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”,謊言是沒有細節(jié)的,如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,他就無法提供各種細致化的東西做佐證,無法自圓其說。比如說貸款用于裝修,我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨,那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況,要大膽詢問實際貸款用途。

       。ǎ玻┻款計劃,是客戶對借款之后,如何償還借款的打算,是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

        3、單位規(guī)模。

        不管是打工一族還是經(jīng)營者,所從事的單位規(guī)模,是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。

        4、個人的基本情況。

        全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶)獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。

        個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。

       。2)婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器;不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響(離婚財產(chǎn)分割),有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

       。3)個人愛好,往往和個人的生活習慣相關(guān),也會從側(cè)面反映個人的`人品道德。譬如,一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人,他的生活習慣往往會比較健康;一個經(jīng)常坐在麻將臺的人,打麻將已經(jīng)不是娛樂行為,而是一種賭博行為。有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒,是我們必須關(guān)注的對象。

       。4)社會關(guān)系。個人取得貸款后,其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

        5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況。

        資產(chǎn)規(guī)模,主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外,還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實,如果一個借款人所述收入豐厚,但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,那么其對于收入的描述可信程度較低。

        負債情況,主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入,應核實是否有其他收入,深入了解借款人的還款來源。

        個人貸款調(diào)查報告 篇8

        借款人羅XX,男,現(xiàn)年51歲,尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。

        一、基本情況

        羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意,XX王莊村有三層八間樓房一套,配房兩間的一個小院,價值肆萬元左右,另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套,面積140平方米,現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意,羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套,面積180平方,價值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛,價值15萬元左右。由于做木材生意,各種型號的.木桿必須存貨,已占壓大量資金 ,而送給各個礦的木桿,又是上搭下付款,若付款不及時,就會造成資金緊張。由于近段資金緊張,貸款到期后不能按時償還,申請展期。

        二、效益情況

        羅XX木桿主要賣給平煤集團,主要型號有1.2米×3cm小方木;2米×1.4cm;2.2米×1.6cm,2.4米×1.8cm,2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款,即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右,每方利潤50元,月利潤貳萬伍仟元左右,效益較好。

        三、擔保人情況

        擔保人李XX,男,現(xiàn)年41 歲,住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意,主要是收購各種型號的木桿,然后賣給經(jīng)營木桿的大戶,有資金貳拾萬元,有一定的擔保實力,同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。

        擔保人羅XX,男,現(xiàn)年24歲,尹集鎮(zhèn)埂上 村人,羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意,主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預混料、全價料及棉粕、豆粕等原料,有資金拾伍萬元,有一定擔保能力。同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。

        四、調(diào)查結(jié)論

        通過調(diào)查,羅XX有一定的經(jīng)濟實力,生意效益較好,能夠做到逐月清息,擔保人李XX、羅XX兩人有擔保能力,同意貸款展期并愿負連帶責。同意該筆貸款展期。

        調(diào)查人:

        年 月 日

        個人貸款調(diào)查報告 篇9

        有的員工說柜員是銀行最重要的崗位,每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去;但也有人認為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體,沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款,哪里來的銀行利潤。其實,存貸款工作一并重要。

        存款是銀行生存之基礎,貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性,或許存在接觸存款業(yè)務的客戶很多,但是對于貸款業(yè)務的認識的還是比較陌生,現(xiàn)在就信貸業(yè)務做個簡單了解。

        盡管在信貸業(yè)務品種不同、對象各異上,但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?茖W合理的信貸業(yè)務管理實質(zhì)上是規(guī)避風險、獲取收益,以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

        每一筆信貸業(yè)務都會面臨諸多風險,基本操作流程就是要通過既定的操作程序,通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達到防范風險、實現(xiàn)收益的目的。一般來說,一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié),分別是:貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

        衡量一個從事信貸業(yè)務的專業(yè)人員工作效能,關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),具有重要的意義。首先,全面深入、細致嚴謹、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務、管理信貸風險的基本保障,其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風險承擔水平。其次,盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱,減少貸款風險隱患的重要手段。最后,通過揭示可能影響貸款安全的風險信息,有助于銀行也金融機構(gòu)作出正確的決策。

        勤勉盡責地履行調(diào)查義務,盡可能掌握借款人及業(yè)務的各方面情況,揭示分析潛在的風險因素,是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實、準確、完整、有效的原則,通過各種途徑開展調(diào)查工作,全面掌握客戶及項目信息。

        信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的'方式展開調(diào)查。現(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察,非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

        盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中,個人貸款盡職、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力,貸款具體用途及還款來源等請款的分析,確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實,防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

        信貸員的盡職調(diào)查,是對貸款人和借款人雙方負責任的重要體現(xiàn),借款人能清晰了解到自己的貸款能力,貸款人能有效防范風險,雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。

        個人貸款調(diào)查報告 篇10

        存款請求人XXX于20xx年5月8日,因運營XX中心周轉(zhuǎn)資金困難向我公司提出請求短期抵押存款100萬元整,期限一年。依據(jù)《金匯XXXXX》等有關(guān)要求,我們對該請求人提供的相關(guān)材料及我們掌握的信息進展了初步伐查剖析,現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查狀況報告如下:

        一.請求人根本狀況

        XX,男,現(xiàn)年40歲,身份證號碼:,F(xiàn)寓居于營口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號。住房為公家產(chǎn)權(quán)無存款。離異3年,有一個男孩現(xiàn)年14歲,就讀于營口市XXX中學。寓居住房歸存款人自己一切,無其他財富糾紛,銀行調(diào)查信譽情況良好。

        二、請求人從事行業(yè)及運營情況

        于20xx年8月為公家鋼材企業(yè)任務。20xx年后自營多種工程,以運輸,鋼材復雜加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起運營XX中心,目前運營情況正常,運營情況日趨良好。

        三、存款用處

        請求報酬了堅持正常運營的需求,同時思索冬季為煤炭需求旺季。請求人決議向我公司提出存款,存款用處一為收買囤積煤炭;用處二為日常洗浴用品的周轉(zhuǎn)資金,共需存款資金100萬元。

        四、還款來源及還款才能

        以目前洗浴行業(yè)市場行情,及我們掌握的相關(guān)狀況,估計該洗浴效勞工程每年可取得利潤50萬元擺布。加上其客房支出及飲料、香煙銷售,每年可取得利潤8萬元擺布。該中心每年可取得利潤共58萬元擺布。由此可見,該請求人有必然的還款來源

        和才能。

        五、擔保狀況

        為了給存款的按期出借提供無力包管,存款請求人以產(chǎn)權(quán)為共同共有,座落于老邊區(qū)昌盛路西10-1號甲14號的房地產(chǎn)〔土地證號:營邊國用〔20xx〕第411006號,房產(chǎn)證號:邊房權(quán)證營字第00384295號〕作為存款抵押。該抵押物土空中積平方米。房產(chǎn)為二層商用門市,其中,房產(chǎn)修建面積一層平方米,二層修建面積平方米,房產(chǎn)為李XX〔一層〕與湯XX〔二層〕共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價錢評價征詢無限公司出具評價報告,評價二層價值人民幣2,628,元。抵押物地處老邊中街百匯市場南,交通便當,變現(xiàn)才能較好。

        六、存款風險及防備辦法

        依據(jù)請求人提供的相關(guān)材料,我們發(fā)現(xiàn)幾個重要成績:

        抵押房產(chǎn)的修建面積與所占土地的面積不相符,土空中積

        小于房屋修建面積;

        依據(jù)請求人提供的煤炭及洗化用品合同,合同價錢高于市

        場價錢,其存款的真適用途應進一步詳查;

        依據(jù)請求人提供的銀行賬戶〔卡〕的流水賬單,其現(xiàn)金流

        動狀況普通;

        抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門市中的第二層,抵達二層需求借道一層樓梯,所以需求一、二層共有產(chǎn)權(quán)人共同受權(quán)贊同請求人抵押;

        財務數(shù)據(jù)的`復雜抽查;

        抵押物能否需求相關(guān)的公證、保險;

        請求人戶口簿前后頁不符。

        就目前狀況可見該筆存款風險度較高。為進一步增強存款的標準性和合法性,確保存款質(zhì)量辦理和按時發(fā)出,我們將對以上幾個成績,更進一步的展開充沛調(diào)查,監(jiān)控日常活動資金運用的合感性和運營狀況,關(guān)注抵押物的完好狀況。

        七、調(diào)查結(jié)論

        綜上所述,存款請求人主體資歷合法,契合我公司存款條件,所運營的行業(yè)盈利較好,存款有足值抵押,到期還款來源充足。但關(guān)于存款人請求存款的真適用途,存款數(shù)額,抵押物的產(chǎn)權(quán)人能否贊同受權(quán)等后面提及的相關(guān)成績,需求進一步伐查處理。假設上述成績失掉合理的處理或解釋。我們義務可測定發(fā)放此筆存款的風險較低。結(jié)合有利于我公司資金的充沛應用,添加利息支出,進步經(jīng)濟效益的準繩,有助于改善我公司存款質(zhì)量,優(yōu)化存款構(gòu)造,促進資金流通。建議給予XXX存款50萬元整,期限為1年,月利率XXXX‰,同時辦好存款抵押注銷,請各級指導審查決議。

        個人貸款調(diào)查報告 篇11

        一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式

        1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務往來信用記錄等。

        2、資產(chǎn)負債情況:詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機械設備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等,計算資產(chǎn)負債比例。

        3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益;外出務工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。

        4、貸款方式:屬于擔保方式的貸款,寫清擔保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。

        最后調(diào)查人寫出準確的意見,承擔的.責任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

        二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式

        1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。

        2、資產(chǎn)負債情況:詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應收貨款、現(xiàn)金、機械設備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等,計算資產(chǎn)負債比例。

        3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況,全面綜合評估客戶的收入狀況。

        4、貸款方式:屬于擔保方式的貸款,寫清擔保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格;屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。

        最后調(diào)查人寫出準確的意見,承擔的責任。報批社簽署集體研究意見,確定第一、二責任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,否則聯(lián)社不予授理。

        個人貸款調(diào)查報告 篇12

        借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業(yè)貸款78萬元,東昌府支行個人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔保情況進行了實地調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:

        一、客戶基本情況

        借款申請人李某,生于X年X月X日,男,漢族,身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址:xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日,營業(yè)執(zhí)照號碼:XXXX,經(jīng)營者姓名:李某,組成形式:個人經(jīng)營,經(jīng)營場所:香江市場XXXX,經(jīng)營范圍:服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審,且納稅正常,經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點位于聊城鐵塔市場,原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回,認定借款申請人李某實際經(jīng)營經(jīng)驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業(yè)貸款78萬元。

        二、客戶工作情況

        經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查,借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上,經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富,收入穩(wěn)定。

        三、客戶資信狀況

        通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況,征

        信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度

        7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元,其中信用社20萬貸款已結(jié)清(附還款憑證),實際貸款余額為34.6602萬元,有歷史逾期記錄3次,24個月內(nèi)有逾期記錄一次,無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當月還款,無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業(yè)貸款業(yè)務的要求。

        經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地核實:借款申請人李某及其配偶劉某,具有完全民事行為能力,身份證件合法有效,資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定,通訊工具真實、有效,貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個人結(jié)算賬戶,并有良好的合作意愿。

        四、客戶還本付息能力分析

        借款申請人李某本次擬申請我行個人助業(yè)貸款78萬元,用于購進服裝,貸款本息可通過以下兩種方式償還:

       。1)通過借款申請人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款,根據(jù)客戶提供的3個銀行卡賬戶明細:20xx年01月16日至20xx年04月16日,共計收入57筆,金額約184.88萬,預計該批發(fā)部年銷售收入800萬左右,年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。

        第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

       。2)通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足,擁有4處房產(chǎn),價值約240萬元;汽車2輛,約20萬元;現(xiàn)有存貨價值約200萬元;

        借款申請人家庭總資產(chǎn):存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

        借款申請人家庭凈資產(chǎn):總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

        通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析,認定借款申請人借款期間,第一還款來源真實、穩(wěn)定,收入水平合理,具備按期足額償還貸款本息的能力。

        五、擔保分析

        借款申請人李某本次申請個人助業(yè)貸款78萬元,擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:

        李某共有四套房產(chǎn):

        一套位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號,面積134.55平方米,房屋所有權(quán)人:李某,評估價值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

        二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號,面積104.42平方米,房屋所有權(quán)人:李某,評估價值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

        三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓,建筑面積112.86平方米,該套房產(chǎn)價值約為60萬元。

        四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓,建筑面積87.4平方米,該套房產(chǎn)價值約為48萬元。

        李某房產(chǎn)價值合計:73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

        本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押,抵押人房產(chǎn)情況:①位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號,房屋所有權(quán)證號:XX號,房屋所有權(quán)人:李某,共有情況:單獨所有,房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米,該房產(chǎn)所屬土地證號:XXX。土地使用權(quán)人:李某;坐落:XXXXX;用途:商業(yè)住宅;使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權(quán)面積:47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號,房屋所有權(quán)證號:XXXXX號,房屋所有權(quán)人:李某,共有情況:單獨所有,房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米,該房產(chǎn)所屬土地證號:XXXXX。土地使用權(quán)人:李某;坐落:古樓建設西路北;用途:商業(yè)住宅;使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權(quán)面積:36.8平方米。

        第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。

        經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查:借款抵押人李某提供抵押房

        產(chǎn),完好可用,位于聊城市內(nèi)繁華地段,變現(xiàn)能力強。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實地調(diào)查,借款申請人提供抵押房產(chǎn)項下的土地當前未設定抵押。

        20xx年04月20日經(jīng)XXX評估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評估報告,兩套房產(chǎn)價值分別為73.12萬元、56.91萬元,共計130.03萬元。該評估有效期3個月,借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅,結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價值,根據(jù)當前周邊市場價值,我行認為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實,參照周邊當前市場行情,確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。

        根據(jù)我行個人助業(yè)貸款管理辦法:“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%,要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好,但以唯一住所抵押的,抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱模盅郝什坏贸^評估價值的60%,以商鋪、寫字樓抵押的,抵押物應位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道!钡'規(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實際情況,確定其抵押率為60%,其抵押價值計算為:評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。

        房產(chǎn)抵押價值78.018萬元,借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元,符合我行個人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。

        六、貸款用途分析

        通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析,該筆貸款的用途為購進服裝,借款申請人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部,于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同,合同銷售總金額132.9萬元 ,付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬,需方將貨款打入供方指定帳戶,指定帳戶為:XXX,農(nóng)行卡號為XXXX,此筆貸款用于購進服裝。經(jīng)調(diào)查,借款用途合規(guī)合法,符合個人助業(yè)貸款用途范圍。

        七、調(diào)查結(jié)論

        根據(jù)以上調(diào)查情況,借款申請人符合辦理個人助業(yè)貸款的條件,根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業(yè)貸款人民幣78萬元,授信期限五年,單筆用信期限一年,額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用,利率執(zhí)行同期基準利率上浮30%,用款方式為受托支付方式,還款方式為按月還息,到期還本,采取房地產(chǎn)抵押擔保方式,貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。

        個人貸款調(diào)查報告 篇13

        借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元,客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調(diào)查。

        一、 借款申請人家庭基本情況

        (一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。

        (二)家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎上進行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。

        二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)

        借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品,從業(yè)經(jīng)歷,近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況),本地同業(yè)情況,市場份額及競爭力,發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款,經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。

        三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

        根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明

        來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。

        (一)按揭類消費貸款:根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

        (二)非按揭類消費貸款:根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

        (三)經(jīng)營貸款:根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、了解應收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況,來確定借款用途和借款金額,并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款,參照流動資金貸款調(diào)查和分析。

        四、擔保分析。

        內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析:

        (一)房地產(chǎn)抵押:根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估,對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎上進行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

        (二)機械設備、車輛、船舶抵押:根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟壽命期和實物狀態(tài),測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

        (三)權(quán)利質(zhì)押:對商標權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務報表來推算其賬面價值,以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

        (四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管):根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

        (五)自然人保證:通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

        (六)企業(yè)法人保證:通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務報表和企業(yè)征信系統(tǒng),了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構(gòu),該機構(gòu)是否出具了同意擔保的決議書。專業(yè)擔保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

        五、還款能力分析。

        在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上,將可靠的收入結(jié)合所有負債的.還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較,以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比,判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

        (一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層,根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比,并通過調(diào)查確定其真實收入水平。

        (二)對投資收益,根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。

        (三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進貨單、銷貨單和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入?紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況,僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,應測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,看其是否能覆蓋貸款本息。

        (四)對制造業(yè)經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

        (五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點,找出有效的確定經(jīng)營收入方法。

        對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款,還款能力分析參照流動資金貸款分析。

        六、風險和收益。

        (一)風險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施,包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。

        (二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入,間接收益包括存款、中間業(yè)務收入等。

        七、調(diào)查結(jié)論。

        對借款申請人申請事項的具體意見,包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。

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